Financiación de primas de seguros para Empresas

Recientemente hablamos de la interpretación de la CIR y de las CIRBE de Empresas, la financiación de seguros es una modalidad de financiación sin recurso, dato a tener en cuenta.

Esta financiación no incrementaría el volumen de su CIR.

Hay corredurías como por ejemplo la madrileña Terranea que ofrece financiación de seguros para empresas y particulares a partir de una prima mínima de 750 euros y hasta un máximo de 100.000 euros, por un plazo de 6 o 10 meses.

Hay otros operadores de mayor dimensión, a otro nivel, que son los generadores de estos servicios, como es la sucursal de Close Brothers en España.

Close Financiación Seguros forma parte de Close Brothers Group plc, el banco mercantil independiente más grande y de mayor éxito en el Reino Unido. Fundado en la ciudad de Londres en 1878, Close posee en la actualidad activos por valor de 4 billones de libras, tiene más de 2.000 empleados y cotiza en la Bolsa de Londres.

Datos importantes de esta entidad transnacional:

• Primeros en introducir la financiación de primas en el Reino Unido en 1977, expandiéndose a Irlanda en 2000 y lanzando sus productos en España en 2006,
• Financia 3 billones de euros en primas anualmente, cubriendo líneas de seguros comerciales y personales
• Procesa 6 millones de domiciliaciones bancarias al año, manejando pagos de seguros de más de 3.000 corredores
• Innovadores en desarrollo de productos tecnológicamente avanzados, introduciendo el galardonado sistema i-prompt en 1999 y lanzando i-mail en 2003.

Pese a su dimensión, la financiera Close es una compañía “cercana”, ofreciendo información profesional y personal de sus dirigentes a nivel de grupo y nivel local.

Esta es una forma de dejar libre el fresh money disponible -generar ahorro de liquidez- en su empresa, mediante el aplazamiento del pago de las primas de seguros como si un proveedor comercial más se tratara.   

Cómo leer e interpretar una CIRBE

Las entidades financieras tienen en la CIRBE un instrumento preciso para conocer el nivel de endeudamiento de una empresa (o personas físicas) cuando estudian la concesión de una operación crediticia.

Dada la restricción crediticia actual, es importante conocer de qué forma las entidades disponen de esa información y qué saben exactamente sobre sus clientes.

La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE), recoge los riesgos agregados a partir de 6.000 euros que se mantengan con una entidad financiera, que está obligada a comunicar los datos de cada operación de riesgo.

Comúnmente en las operaciones con un límite de disposición formalizado, se declara el dispuesto y el disponible de forma separada, y si se trata de pólizas globales para diferentes usos, el disponible se declara como tal y el dispuesto asignado a cada tipo de operación concreta que se formalice con arreglo a esa póliza global. Algunas entidades utilizan su propio criterio, en base a sus pólizas de financiación circulante, pudiendo llegar a declarar sólo el dispuesto si consideran que el disponible esta sujeto a la aceptación por su parte de las remesas.

También se contiene en la CIRBE la información del tipo de garantía asociada a una operación, de tal forma que se distingue entre una garantía Real (además distinguiendo entre distintos grados de cobertura de esa garantía), y una Gª Personal. Por ejemplo, si se tiene un crédito con garantía hipotecaria, se distingue si la cobertura es del 100 por 100 o superior al 50 por 100.

Se detalla asimismo si el riesgo es directo o indirecto, es decir, si se trata de una operación en la que se actúa como titular de la misma (riesgo directo), o si se trata de una operación en la que se es avalista o fiador (indirecto). Ojo! con los riesgos indirectos.

Actualmente es importante conocer la situación de riesgo que refleja tu CIRBE (si eres Autónomo) o la de tu Empresa, lo que puede obtenerse por las personas y empresas inscritas dirigiéndose a este organismo del Banco de España y aportando los datos de identificación pertinentes. Para ello tienes que acudir al portal del Cliente Bancario (Central de Información de Riesgos) del BDE –Banco de España-, sección “Cómo puede acceder a sus datos”.

Esta información le puede interesar a más partes del grupo de sus stakeholders de los que se imagina (no sólo accionistas y entidades), por ejemplo a sus proveedores ya que para su seguro de crédito la aseguradora podría tener en cuenta estos datos de cara a ofrecerle un límite de cobertura u otra para los créditos comerciales con su empresa.

Continua (SIGUE leyendo). Cerramos esta serie de post aglutinando en el enlace anterior la información sobre ”CIRBE de EMPRESAS. Aclaraciones sobre la declaración de riesgos por operaciones de Descuento, Factoring y Confirming”, que incluye la información sobre el acceso / solicitud de CIRBE directamente al Banco de España.

“la Caixa” factoring

El servicio de factoring de “la Caixa” es la póliza idónea para aquellas empresas que desean cubrir el riesgo de insolvencia de sus clientes (la morosidad), así como poder anticipar, en cualquier momento, sus ventas a plazo a través de la Banca Electrónica (denominada Línea Abierta Empresas) o desde su oficina de “la Caixa“.

Operativa del servicio de factoring “la Caixa”

Se basa en la “cesión mercantil” de los créditos originados por las ventas, documentadas por facturas o por documentos cambiarios, a favor de ”la Caixa”.

Ventajas financieras y de crédito del servicio de factoring

Financiación de sus ventas,

Anticipo de un porcentaje predeterminado de las facturas.

- Obtención de línea de financiación sobre sus ventas a los compradores clasificados.

- Financiación de sus facturas según sus necesidades.

- La contratación de la financiación mediante un contrato sin recurso le permite reducir su exigible (pasivo en balance –mejorando los ratios de solvencia / endeudamiento-) y no consumir su riesgo bancario (CIRBE). No obstante, ya se empieza a observar en las CIR de las empresas la declaración de factoring por parte de entidades financieras. Tengan ojo al respecto de cual es el tipo de contrato que firma, con o sin recurso. Si firma una póliza “con recurso” el riesgo será declarado en su CIRBE como cualquier otro riesgo comercial de su empresa en el sistema financiero nacional.

Clasificación crediticia de sus clientes,

Clasificación crediticia de sus compradores (deudores) tanto nacionales como extranjeros no residentes.

Cobertura del riesgo de insolvencia,

- Cobertura del 100% del riesgo de insolvencia de los compradores clasificados. Por insolvencia se entiende: suspensión de pagos, quiebra, existencia de concurso privado de acreedores, cierre o cese de actividad.

- La cobertura del riesgo de insolvencia NO contempla los litigios y discrepancias de carácter técnico-comercial.

El factoring negoció 100.000 millones de euros en 2008. ¿Cómo funciona el factoring?

La actividad del “factoring” cerró 2008 con un crecimiento del 20% y un volumen de cesiones de 99.772 millones de euros.

En boca de Carlos García Casas, tesorero de la Asociación Española de Factoring (AEF) y responsable de Banesto Factoring, 2008 “ha sido un año bastante bueno”, aunque las previsiones para 2009 son peores.

La contracción de la economía se dejará notar en este negocio destinado a empresas. García Casas se conformaría con “empatar” el crecimiento alcanzado en 2008.

El factoring permite gestionar eficientemente el cobro de facturas, con cobertura de insolvencias y además funciona como una línea adicional de financiación de circulante, cubriendo la necesidad de financiación del capital circulante de las empresas, sirviendo de línea de financiación complementaria y/o sustitutiva de las cuentas de crédito, líneas de descuento comercial o anticipo norma 58.

Además, para la empresa puede suponer una reducción de su endeudamiento en CIRBE (en el caso de anticipo del dinero de las ventas “sin recurso”).

La mora del sector fue del 1,42% en 2008, y en 2009 esta tasa podría duplicarse.

Las entidades financieras reclaman al Gobierno un documento para garantizar el plazo de cobro de la deuda de las administraciones públicas, debido a los retrasos en los pagos de las administraciones públicas.