Reforma del sistema público de pensiones: Valoración inmuebles e hipotecas inversas.

Como explicamos ayer cuando hablamos de “hipotecas inversas y la situación pendiente de aprobación en cuanto al asesoramiento independiente obligatorio y regulado”, se estima que la hipoteca inversa tiene un amplio potencial de crecimiento y que se verá beneficiada, sobre todo, por la reforma de las pensiones, que está incentivando la necesidad de ahorrar y de buscar complementos privados a las prestaciones públicas. Ya es poco con los tradicionales planes de pensiones o seguros de vida-ahorro, lo que si tiene casí todo hijo de vecino español es un inmueble en propiedad.  

Valoración de inmuebles para hipoteca inversa

Hasta la fecha este producto a tenido una escasa aceptación y sólo se han aprovechado del mismo las clases adineradas españolas, ya que hace unos meses leí en diversos medios de prensa que el saldo medio de las hipotecas inversas firmadas ascendía a 350.000 euros, vamos pisos de perfil vivienda unifamiliar para arriba… que incita a algunas elucubraciones:

a) ¿Sucederá a futuro con estas hipotecas lo mismo que con las valoraciones de los pisos con los informes emitidos por tasadores “independientes”?

b) ¿Esto será el surgimiento de un nuevo boom inmobiliario?

c) ¿O se descontará en los valores de tasación un valor menor de un inmueble destinado a hipoteca inversa comparado con los análogos que son objeto de compraventa?

En principio con las hipotecas inversas no debiera existir la presión que se realizo por las entidades, o mejor dicho por sus directores y comerciales, pues el destino de la operación es el inverso al de una transacción.

Como quiera que sea, cuando se habla de “independientes” y de banca, negocio netamente comercial, es para pensarlo dos veces. Posiblemente estas sociedades asesoras acaben siendo participadas por capital de las propias entidades, como sucede hoy día con la práctica totalidad de sociedades de tasación. E incluso aunque no participen en el capital, ¿quién concede la hipoteca?, o lo que es igual: ¿quién va a dar de comer a estos asesores? Pues ya saben quién va a mandar.

Por si puede ser un producto interesante para ti o para tus padres,

aquí te dejo un Calculadora de Hipoteca Inversa.

Ideas para ahorrar para autónomos

Estas son algunas de las medidas aprobadas por el Gobierno, a través del correspondiente Real Decreto, para favorecer el mantenimiento y creación de autoempleo en el contexto de crisis actual, en beneficio a los autónomos:

- Moratoria Temporal Parcial en el pago de la Hipoteca: 2 años al 50%.

- Rebaja de las Retenciones, cuando se pague Hipoteca: 2% menos en los pagos fraccionados, si los ingresos anuales son inferiores a 33.000 euros.

- Ampliación del plazo de la cuenta ahorro-vivienda para aquellas que vencieron en 2008, y las que venzan en 2009: 2 años más o hasta el 31/12/2010 según el caso. Durante este periodo no habrá derecho a más deducciones.

- Bonificación en contratos para trabajadores desempleados y con cargas familiares: 1.500 euros anuales.

- Mejora de la capitalización del pago único para constituirse como Autónomo: pasa del 40% al 60% para ser cobrado de una vez y poder invertir así en la puesta en marcha de un  negocio propio.

Respecto de la primera medida, resaltar que pueden solicitar esta moratoria los titulares de una hipoteca sobre su vivienda habitual suscrita antes del 1 de septiembre de 2008, siempre que el importe inicial de esa hipoteca fuera inferior a los 170.000 euros, se esté al corriente de pago y cumpla alguna de estas condiciones:

• Ser trabajador autónomo que haya cesado su actividad, o bien, acredite que sus ingresos anuales son inferiores a 3 veces el IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Públicos, en el 2008 es 6.202,80 euros), es decir, tener unos ingresos inferiores a 18.608,40 euros anuales.

• Estar desempleado, o bien, pasara a estarlo antes del 1 de enero de 2010 y cobrar prestación por desempleo contributiva o no contributiva.

• Ser pensionista de viudedad.

Finalmente, recordarles que también es posible ahorrar en materia de seguros de autónomos (coches, negocio, maquinaria, RC, accidentes, vida, salud, etc.) hasta el 50% en casos reales de negocios empresariales desarrollados por autónomos, renegociando las primas de seguros con sus compañías aseguradoras si ha detectado que le suponen un elevado coste para el servicio que le prestan. Como siempre se trata de gestionar eficazmente las variables clave en seguros: coberturas, prima de seguro y servicio.