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Cómo leer e interpretar una CIRBE

Las entidades financieras tienen en la CIRBE un instrumento preciso para conocer el nivel de endeudamiento de una empresa (o personas físicas) cuando estudian la concesión de una operación crediticia.

Dada la restricción crediticia actual, es importante conocer de qué forma las entidades disponen de esa información y qué saben exactamente sobre sus clientes.

La Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE), recoge los riesgos agregados a partir de 6.000 euros que se mantengan con una entidad financiera, que está obligada a comunicar los datos de cada operación de riesgo.

Comúnmente en las operaciones con un límite de disposición formalizado, se declara el dispuesto y el disponible de forma separada, y si se trata de pólizas globales para diferentes usos, el disponible se declara como tal y el dispuesto asignado a cada tipo de operación concreta que se formalice con arreglo a esa póliza global. Algunas entidades utilizan su propio criterio, en base a sus pólizas de financiación circulante, pudiendo llegar a declarar sólo el dispuesto si consideran que el disponible esta sujeto a la aceptación por su parte de las remesas.

También se contiene en la CIRBE la información del tipo de garantía asociada a una operación, de tal forma que se distingue entre una garantía Real (además distinguiendo entre distintos grados de cobertura de esa garantía), y una Gª Personal. Por ejemplo, si se tiene un crédito con garantía hipotecaria, se distingue si la cobertura es del 100 por 100 o superior al 50 por 100.

Se detalla asimismo si el riesgo es directo o indirecto, es decir, si se trata de una operación en la que se actúa como titular de la misma (riesgo directo), o si se trata de una operación en la que se es avalista o fiador (indirecto). Ojo! con los riesgos indirectos.

Actualmente es importante conocer la situación de riesgo que refleja tu CIRBE (si eres Autónomo) o la de tu Empresa, lo que puede obtenerse por las personas y empresas inscritas dirigiéndose a este organismo del Banco de España y aportando los datos de identificación pertinentes. Para ello tienes que acudir al portal del Cliente Bancario (Central de Información de Riesgos) del BDE –Banco de España-, sección “Cómo puede acceder a sus datos”.

Esta información le puede interesar a más partes del grupo de sus stakeholders de los que se imagina (no sólo accionistas y entidades), por ejemplo a sus proveedores ya que para su seguro de crédito la aseguradora podría tener en cuenta estos datos de cara a ofrecerle un límite de cobertura u otra para los créditos comerciales con su empresa.

Continua (SIGUE leyendo). Cerramos esta serie de post aglutinando en el enlace anterior la información sobre ”CIRBE de EMPRESAS. Aclaraciones sobre la declaración de riesgos por operaciones de Descuento, Factoring y Confirming”, que incluye la información sobre el acceso / solicitud de CIRBE directamente al Banco de España.

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7 comentarios

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1. [...] hablamos de la interpretación de la CIR y de las CIRBE de Empresas, la financiación de seguros es una modalidad de financiación sin [...]

   Pingback por Financiación de primas de seguros para Empresas — 17 diciembre, 2009 #

2. HOLA ME GUSTARIA SABER SI DE ALGUNA MANERA HAY FORMA DE SALIR DE LA CIRBE ESTOY POR 3 ENTIDADES BBVA BANESTO Y SANTANDER. CON BBVA Y BANESTO POR 7000EUROS Y SANTANDER 19000 EUROS FUE EN UNA EPOCA DONDE YO ESTABA BASTANTE BIEN ERA PRESIDENTE DE UNA COOPERATIVA Y PUDE ENFRENTARLO SIN NINGUN PROBLEMA MIS PAGOS PERO DESPUES DE UN TIEMPO UN EXTRES LABORAL ME HIZO CAER EN DEPRESIONES DESDE ENTONCES NO PUDE HACER FRENTE A ESTOS PAGOS AUNQUE ESTOY INCLUIDO POR EL TOTAL Y YO PAQUE ALGUNOS RECIBOS ESTOY EN SITUACION S. GRACIAS

   Comentar por bernabe hernandez — 29 agosto, 2010 #

3. @BERNABE: la CIR se declara por riesgos superiores a 6.000 euros con entidades. La única forma de que no aparezcan estas operaciones en tu CIRBE es:
   RIESGOS DIRECTOS, que la deuda este cancelada o que esta sea < a 6.000 euros (ejemplo por el cual las tarjetas de crédito de menor importe no se declaran el disponible), o

   RIESGOS INDIRECTOS (por aval de créditos) es que la entidad autorice tu "baja" como avalista, para lo cual normalmente exigirá la aportación de garantías a la operación que sustituyan las que tu aportabas en la concesión.

   Esperamos haber resultado de ayuda.

   Nos cuentas como resuelves la gestión si te resulta posible "solucionarlo". Saludos.

   Comentar por Gregorio Horga — 29 agosto, 2010 #

4. entoces si pago los 1000euros al bbva y al banesto la deuda con ellos es de 6000mil euros lo cual quiere deccir que ya no tengo porque aparecer con esas anotaciones en la cyr mi pregunta es si abono esa cantidad de 1000euros la entidad esta obligada a dar la baja o tengo que ser yo mismo, y tambien si hay un tiempo para prescripción de la cir con la deuda y cuanto tiempo seria, lo mismo que en asnef y experian esta aproximado a los 6años gracias por tu contestacion gregorio.

   Comentar por bernabe hernandez — 30 agosto, 2010 #

5. @Bernabe.2: en principio así sería, si la deuda es inferior a 6.000 euros las entidades no declaran en CIR (te copio debajo lo que dice el Banco de España), a lo mejor tendrías que aclarar con la entidad concreta previamente para plena seguridad. la única duda que tengo es si alguna entidad pudiera seguir declarando por criterio general o circunstancias “especiales” a su criterio, porque en cuanto a la CIR también cada una declara de una forma como quizás ya sepas por tu etapa empresarial, pero la base de partida es esta de debajo:

   #INFO. DE LA WEB DEL BdE#
   ¿Qué diferencia hay entre la Central de Información de Riesgos (CIR) y los registros de morosos?
   La Central de Información de Riesgos (CIR) no es un registro de morosos, sino un gran banco de datos en el que se recogen todos los riesgos que tienen las entidades de crédito con sus clientes (créditos o préstamos concedidos, avales otorgados, valores propios de renta fija, etc.) POR ENCIMA de los 6.000 euros.

   La información es independiente de si sus titulares están al corriente de pago o no, si bien hay que decir que en el caso de que haya morosidad (retraso en los pagos) la entidad tiene que declararlo, cualquiera que sea la cantidad, siempre que se refiera a un crédito declarado.

   Las entidades financieras están obligadas a enviar a la Central de Información de Riesgos (CIR) información sobre los riesgos vivos que cada una mantiene y con quién. El objetivo de la Central de Información de Riesgos (CIR) es facilitar a las entidades datos necesarios para su actividad. Por ejemplo, un banco puede conocer los riesgos que un determinado cliente tiene con otras entidades, y valorar mejor la conveniencia de darle un crédito. Además, la finalidad de la Central de Información de Riesgos (CIR) es también colaborar en el ejercicio de la supervisión bancaria.

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   ¿PUEDE USTED CONOCER LOS DATOS que la Central de Información de Riesgos (CIR) tiene sobre su endeudamiento?
   Sí. Los particulares pueden acceder de forma gratuita a toda la información que la Central de Información de Riesgos (CIR) posee sobre ellos. Además, si usted cree que los datos declarados a la Central de Información de Riesgos (CIR) son erróneos, puede pedir su rectificación (directamente a la entidad de crédito o indirectamente a través del Banco de España). Las personas físicas también podrán saber qué entidades han solicitado sus datos en los últimos seis meses.

   La petición de acceso a la información puede hacerse en persona en cualquier sucursal del Banco de España o ante la propia Central de Información de Riesgos (CIR). Puede igualmente solicitarse por carta. En todo caso, hay que acreditar suficientemente la identidad del solicitante y del representante así como acreditar la representación si se solicita a través de él. Existe una tercera vía para solicitar dicha información, esto es, a través de la Oficina Virtualdel Banco de España, necesitando para ello disponer de firma digital.

   ADEMÁS,
   En caso de no encontrar su pregunta o su duda entre las detalladas en esta sección, puede ponerse en contacto con el Portal a través de nuestra dirección de correo electrónico: clientebanca@bde.es

   Enlace a la Fuente:
   http://www.bde.es/clientebanca/faqs/cirbe/cirbe.htm#enlace1

   Comentar por Gregorio — 30 agosto, 2010 #

6. hola, me podrías explicar un poco mejor que diferencia hay entre una cantidad de dinero que fíura en la columna de dis+dip y la que fígura en la de dip. Os lo agradecería porque no lo tengo muy claro.

   Comentar por rober — 26 septiembre, 2010 #

7. @Rober: la CIR se integra por cantidades DISPUESTAS y DISPONIBLES, por lo que esas abreviaturas deben hacer referencia a dichos términos.

   Para más aclaración, DISPONIBLES puedes tenerlos por límites de tarjetas de crédito, cuentas de crédito (por el saldo no dispuesto hasta el límite). Casos de empresas lo mismo para las líneas de financiación comercial.
   Los DISPUESTOS son por ej. por cualquier préstamo vivo, por el capital pendiente.

   ¿ aclarado ?

   Comentar por Gregorio Horga — 27 septiembre, 2010 #

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