De Balisea II a Balisea III

No sólo las empresas tienen que capitalizarse, también los bancos –entendidos por las entidades de crédito en general– tienen que generar reservas o emitir capital (de primera calidad, TIER1) suficiente para sanear balances, deterioros, excesos de la crisis.

Dentro del equipo de blogs expertos de SegurosRed llevamos tiempo hablando de la regulación dictada por Solvencia II para la entidades aseguradoras, tanto por el experto en Pólizas como en Tecnología. Aquí vamos a ver como presenta el panorama futuro para las entidades de crédito, forzado especialmente por la propia situación aún incierta del sector bancario:

Basilea II no ha llegado a aplicarse de forma generalizada y, sin embargo, Basilea III ya está llamando a la puerta de las entidades financieras de todo el mundo. ¿Qué ha pasado para que el anterior acuerdo de los banqueros centrales no lograra mitigar los efectos de la crisis financiera? ¿Será suficiente con los nuevos requisitos que ahora se están debatiendo?

El acuerdo establecía una definición de capital regulatorio, compuesto por elementos agrupados en dos categorías (tier 1 , tier 2), en función de si cumplen ciertos requisitos de permanencia, de capacidad de absorción de pérdidas y de protección ante quiebra.

En 2004, el comité de supervisión del Banco de Pagos Internacionales de Basilea llegó a un acuerdo para revisar y ampliar el esquema previo de capital regulatorio. El propósito era crear un marco normativo internacional que permitiera a los reguladores establecer cuánto capital deben reservar las entidades financieras en función del tipo de operaciones y riesgos que afrontan.

Sus defensores creían que Basilea II protegería al sistema financiero internacional de potenciales quiebras de bancos pero, en la práctica, la nueva regulación no pudo evitar que se desencadenara la crisis subprime, el epicentro de la mayor recesión económica de los últimos 60 años. Para sus detractores, Basilea II conlleva una complejidad excesiva en el cálculo de las ratios de capital, al pasar de contabilizar activos, sin más, a tener en cuenta los activos ponderados por riesgo.

”La crisis ha llegado con Basilea II a mitad de camino, de manera que va a llegar una Basilea III antes de que Basilea II haya entrado en vigor completamente. Está demostrado que hay riesgos de otra naturaleza, que no se pueden determinar con modelos estadísticos. Eso vale para miles de operaciones rutinarias a lo largo de años, pero esa estadística no vale para riesgos por la toma de posición en productos financieros negociados en mercados no regulados”, explicaba recientemente el presidente de Bankinter, Pedro Guerrero, en una entrevista.

VIA: CincoDías, bajo el título triste peregrinaje hacia la nueva normativa.

Yo no lo habría explicado mejor. Los comentarios beben de buenas fuentes.

Basilea 2 cederá el testigo en breve a Basilea 3. Cada vez será más normal dejar de hablar de esta normativa sin números romanos pues no me extrañaría que a diez/quince años vista lleguemos a la IV o V parte de una iniciativa de mínimos que empezó hace décadas con escasa fuerza y que recientemente tuvo una leve e insuficiente ampliación de términos, claramente superada por la crisis actual. Basilea II ha demostrado resultar un fracaso sin paliativos, aunque “a falta de pan buenas sean las tortas” que nos estamos pegando. De momento se prevé que Basilea III pueda entrar en vigor allá por 2012, por lo que a lo mejor realizan ya una buena tarea y sirve de escarmiento para un tiempo.

Con todo esto se deduce que ante la necesidad de contar con más capital y de mejor calidad se limitará la rentabilidad y los dividendos de las entidades. Habrá que esperar a ver como mueven sus fichas los bancos para pasar por el aro de esta nueva normativa sin reducir su nivel de beneficios.

Reforma del sistema público de pensiones: Valoración inmuebles e hipotecas inversas.

Como explicamos ayer cuando hablamos de “hipotecas inversas y la situación pendiente de aprobación en cuanto al asesoramiento independiente obligatorio y regulado”, se estima que la hipoteca inversa tiene un amplio potencial de crecimiento y que se verá beneficiada, sobre todo, por la reforma de las pensiones, que está incentivando la necesidad de ahorrar y de buscar complementos privados a las prestaciones públicas. Ya es poco con los tradicionales planes de pensiones o seguros de vida-ahorro, lo que si tiene casí todo hijo de vecino español es un inmueble en propiedad.  

Valoración de inmuebles para hipoteca inversa

Hasta la fecha este producto a tenido una escasa aceptación y sólo se han aprovechado del mismo las clases adineradas españolas, ya que hace unos meses leí en diversos medios de prensa que el saldo medio de las hipotecas inversas firmadas ascendía a 350.000 euros, vamos pisos de perfil vivienda unifamiliar para arriba… que incita a algunas elucubraciones:

a) ¿Sucederá a futuro con estas hipotecas lo mismo que con las valoraciones de los pisos con los informes emitidos por tasadores “independientes”?

b) ¿Esto será el surgimiento de un nuevo boom inmobiliario?

c) ¿O se descontará en los valores de tasación un valor menor de un inmueble destinado a hipoteca inversa comparado con los análogos que son objeto de compraventa?

En principio con las hipotecas inversas no debiera existir la presión que se realizo por las entidades, o mejor dicho por sus directores y comerciales, pues el destino de la operación es el inverso al de una transacción.

Como quiera que sea, cuando se habla de “independientes” y de banca, negocio netamente comercial, es para pensarlo dos veces. Posiblemente estas sociedades asesoras acaben siendo participadas por capital de las propias entidades, como sucede hoy día con la práctica totalidad de sociedades de tasación. E incluso aunque no participen en el capital, ¿quién concede la hipoteca?, o lo que es igual: ¿quién va a dar de comer a estos asesores? Pues ya saben quién va a mandar.

Por si puede ser un producto interesante para ti o para tus padres,

aquí te dejo un Calculadora de Hipoteca Inversa.

La Hipoteca Inversa y los Asesores Independientes a la banca.

La reforma del sistema público de pensiones puede dar el empujón definitivo para el nacimiento de un nuevo mercado hipotecario, el de las hipotecas inversas.

La consultora líder en hipoteca inversa Óptima Mayores –que ofrece un servicio Web Calculadora de hipoteca inversa, en función de tu edad, sexo y valor del inmueble– ha expresado su opinión en los medios: El consejero delegado de Óptima, Ángel Rodríguez‐Carreño, apunta que 2010 puede ser el año del despegue definitivo de este producto, sobre todo si finalmente se aprueba la regulación del asesoramiento independiente que deben prestar las entidades al ofrecer hipotecas inversas.

Se recuerda que en diciembre de 2007 se promulgó la Ley de Reforma del Mercado Hipotecario, que reguló la hipoteca inversa y fijó la obligatoriedad de la intervención de un asesor independiente. “Sin embargo, la normativa que desarrolla la forma, requisitos y condiciones de cómo debe ser el asesoramiento se postergó. Creemos que saldrá finalmente en 2010, lo que dará un gran impulso a esta hipoteca”, comenta Rodríguez‐Carreño.

Mañana analizaremos con detalle nuestra visión en cuento a la reforma de las pensiones, valoración de inmuebles y las nuevas hipotecas, ahora inversas. ¿Te suenan conceptos como titulización de activos, tarjetas de crédito “revolving”? Estos conceptos de la innovación crediticia de principios del s/XXI han derivado en la crisis de las hipotecas subprime y un sistema de crédito al consumo en semiquebrado. El futuro aunque se llame “inverso”, va en ese mismo sentido. Espera un día… y verás.

Modificación legislativa en materia de IVA {Autónomos y Pymes ya no están obligados a liquidar el IVA de sus ventas hasta que hayan cobrado las FACTURAS} [11/2/2010]

Hoy ha sido un día largo… pero contar y comentar una buena noticia no tiene precio.

La Asociación de Trabajadores Autónomos (ATA) y la Unión de Profesionales y Trabajadores Autónomos (UPTA) se felicitaron ayer de que el Congreso de los Diputados aprobara el martes que los autónomos y las pymes no se vean obligados a liquidar con Hacienda el impuesto sobre el valor añadido (IVA) de sus ventas hasta que hayan cobrado el importe de las facturas a sus clientes.

«Era una injusticia que los autónomos estuvieran obligados a pagar el IVA de una factura que ni siquiera sabían si se iba a cobrar», o «vendrá a compensar la morosidad en los pagos que en este momento sufren muchos empresarios», fueron algunos de los comentarios de los representantes de estas asociaciones. El Congreso de los Diputados aprobó esta modificación, que implica cambiar el criterio de devengo por el de caja para el cálculo de la liquidación de IVA.

Así mismo comunicaron en un escrito la solicitud a Hacienda en cuanto a minimizar la burocracia.

Otros medios blog y titulares que se han hecho eco de este asunto son:

- FinancialRed: adios al iva de las facturas impagadas

- GestiónPyme: el congreso aprueba cambiar la ley para que autónomos y pymes no paguen el iva.

Ahora, lo próximo es que se aborde la propuesta para acortar el periodo de cobro de las pymes a 60 días para empresas y a 30 para las administraciones, iniciativa promovida por la Plataforma Multisectorial contra la Morosidad. Ad+ recordad, amigos particulares y empresas, a partir de julio de 2010 el IVA pasa a ser del 18% en lugar del 16.

Si eres pyme o autónomo, ¿te lo vas a perder?. Seguro que no, al menos no debieras. ¡¡¡Pasate del devengo a la caja!!!.. por tu ”iva”, o la supervivencia de tu negocio. La Esteban lo diría de una forma +clara: “yo por mi iva, Ma-To”.

VIA noticia: ElPeriodico.

Mejora los precios de los seguros de tu empresa a partir de 2010‏

Entramos en la 2ª década del S/XXI, suena el reloj de la eficiencia económico-empresarial: ¿¿¿Cómo mejorar a futuro los precios y coberturas de los seguros de tus empresas???

Ya lo apuntaba Adrián en su post Darse de baja en el seguro, “Muchas de las empresas aseguradas envían una carta preventiva de anulación con más de 2 meses de antelación a la conclusión, con la finalidad de mejorar la tarifa o las condiciones contractuales, al obtener cotizaciones de las distintas compañías”.  

Esta práctica debiera ser un estándar dentro del sector empresarial, una buena práctica, para conseguir que tus aseguradoras y tus mediadores se esfuercen en localizar el seguro que necesitas al mejor precio. Que las pólizas sean prorrogables anualmente no significa ni mucho menos que tengan carácter de vinculación perpetua.

¿Su empresa tiene créditos con renovaciones tácitas anuales? Si es así, entenderá mucho mejor esta práctica empresarial como medida negociadora y preventiva de cualquier tipo de problema contractual-jurídico posterior. Habrá visto ya antes de 2010 más de un burofax.

Incluso aunque no tenga este tipo de pólizas contratadas, seguro que entiende el mecanismo jurídico-económico que aquí le hemos explicado. ¡Buenos seguros y buena suerte!

ARAG Profesiones Liberales / Defensa JURÍDICA

Quienes trabajamos por cuenta propia tenemos autonomía, pero no tenemos cobertura legal y necesitamos cubrirnos de todas las preocupaciones posibles, una buena protección legal. Entonces lo que necesitamos es un seguro de defensa jurídica (vale.. que yo me lo merezco… bueno..).

ARAG Profesional es la cobertura jurídica que se adecua a tus necesidades profesionales, a través del siguiente esquema de coberturas:

- Reclamación en caso de impago al profesional.
- Si se hace daño ejerciendo su profesión, por culpa o negligencia de otra persona, reclaman los daños personales. Y si los daños los sufre su local profesional, también los reclaman.
- Asistencia jurídica en caso de que le imputen responsabilidad penal derivada del ejercicio profesional.
- Si tiene alquilado su local profesional, defienden sus derechos derivados del contrato de alquiler.
- Si usted es propietario de su local profesional, salvaguardan sus  intereses frente a los vecinos y frente a la Comunidad de Propietarios.
- Si se incumple un contrato de servicios de obra, reparación, conservación o mantenimiento del local y de las instalaciones, defienden sus derechos.
- En caso de incumplimiento de contratos en la compraventa de bienes muebles y de alquiler de servicios, reclamamos sus derechos.
- Le defienden en los conflictos con sus empleados.

Puedes ver aquí las condiciones generales (9 pages) de este seguro legal profesional y el folleto informativo (2 hojas). Y solicitar más info. En la página Web de Arag o comentando aquí tus dudas. Arag también ofrece servicio de devolución de llamada con sólo dejar tus datos online.

Solicitud Aplazamiento-Fraccionamiento pago Deudas Tributarias a partir de 2010 / Anexos y Garantías

Una vez visto lo que es el seguro de caución nos interesa conocer uno de sus más interesantes usos para las PYMES y autónomos, en materia de aplazamiento / fraccionamiento de deudas tributarias.

Aquí les dejamos enlaces a los Anexos que se deben presentar para pedir la aceptación de dichos aplazamientos (2 hojas de anexos + las correspondientes páginas de instrucciones) con un breve análisis en materia de las garantías requeridas por la aeat en cada caso y situación:

Solicitud de aplazamiento de deudas superiores a 18.000 euros.

-  Le requerirán aval bancario o de SGR, o en su defecto alguna de las siguientes garantías: Hipoteca (inmobiliaria o mobiliaria), prenda, aval personal, anotación preventiva de embargo o dispensa (total o parcial).

En caso de no aportar garantía de aval bancario o seguro de caución deberá presentar justificación documental de la imposibilidad de obtener dicho aval o seguro, valoración de bienes ofrecidos en garantía por parte de empresas o profesionales independientes Y balance y cuenta de resultados del último ejercicio cerrado.  

En el caso de solicitar dispensa de garantías le requerirán además de lo indicado antes: aportar justificación documental de carecer de bienes o de otros bienes a los ofrecidos como garantía, un plan de viabilidad y los estados financieros de los tres últimos ejercicios.

Solicitud de aplazamiento de deudas hasta 18.000 euros.

-  Para estas cantidades NO le requieren garantías colaterales, tan sólo especificar el exponendo, la propuesta de pago y una lista de los principales bienes del solicitante (viviendas, vehículos, otros) junto con su valoración (catastral o de adquisición según el caso).

Esperamos con estos someros apuntes facilitarles las herramientas disponibles para con la Agencia Estatal Tributaria y que así el pago de impuestos sea operativo en tiempos de débil posición de liquidez en empresas y negocios.

Presentación de solicitudes de aplazamiento/fraccionamiento en 2010

A partir del 1/1/2010, en las solicitudes de aplazamiento/fraccionamiento del pago de deudas se deben consignar necesariamente los datos de domiciliación bancaria relativos a entidad, sucursal, dígito de control y número de cuenta (los 20 dígitos), dado que la domiciliación bancaria es obligatoria.

¡España, los españoles, el Gobierno de España y su Agencia Tributaría hemos necesitado una crisis de calado como la actual para centrarnos en modernizarnos, adoptar nuevas tecnologías y realizar un uso eficiente de la tecnología disponible! Las transacciones financieras son un referente en cuanto a este aspecto.

A colación puedes comparar ya tus seguros de coche o moto en ExpertoSeguros.com con una oferta de 15 cías. Ya no dependes de tu banco o corredor para decidir cual es la póliza de seguro que realmente más te interesa por coberturas, capitales, franquicias y precios de las primas de seguro -además de la posibilidad o no de fraccionar dicho pago que es de lo que va este artículo-. Aprovecha, adáptate a las nuevas posibilidades telemáticas de contratación y contrata de forma segura tus seguros.

Para terminar aquí les facilitamos este otro documento que puede ser de su interés (motivado a su vez por las propias limitaciones actuales de la tecnología…):

Modelo de representación para la presentación electrónica de solicitudes de compensación, aplazamiento o fraccionamiento de deudas tributarias resultantes de declaraciones cuya presentación electrónica sea obligatoria y de los documentos que, de acuerdo con la normativa vigente, han de acompañar a tales solicitudes.

Santander trabaja su alianza de Banca Rural en China / seguros rurales

SU OBJETIVO SERÍA CREAR UN CENTENAR DE BANCO RURALES.

El periódico China Daily ofreció en su edición de 13/1/2010 detalles de una posible alianza –que se estaría fraguando con calma oriental– entre Santander y CCB (China Construction Bank) para entrar en el negocio de banca rural –que tendría menos limitaciones que la toma de participación en un banco de tipo Universal, que esta limitado a un 20% por las autoridades chinas–. Estos serían los planes de expansión en Asia del Banco de la “llama de fuego”, que ya no conoce límites geográficos.

Se formaría una empresa financiera conjunta (joint-venture) para abrir 100 bancos rurales en China en los próximos tres años. Actualmente existen en China unos 230 millones de granjas de las que aprox. la ½ necesitan créditos para su actividad económica, lo cual abre muchas oportunidades para los bancos nacionales y extranjeros en estas zonas rurales, en un ciclo económico caracterizado por una sobredimensión de capacidad de las entidades (países desarrollados). De hecho, las autoridades chinas han planificado la apertura de MIL bancos rurales hasta 2013. Para Santander no es un negocio nuevo, pues a través de su filial Banesto cuenta en España con 1/3  se sus 1.900 oficinas en zonas rurales de España. La diferencia: el campo español cotiza a la baja, mientras que el rural chino cotiza claramente al alza.

Por si no conocen el negocio de Banesto en zonas rurales, Banesto Natura, oferta de productos/servicios específicos y modernos para agricultores y ganaderos, cooperativas agrícolas (desde cuentas, pasando por info. ayudas y subvenciones, hasta el negocio de comercio exterior del sector primario).  Banesto Natura tiene una potente oferta en seguros rurales para agricultores y ganaderos (ganado, maquinaria, jubilación). De hecho Banesto espera empezar a despegar el avión del crédito en 2010 tras los síntomas de mejoría en la tendencia de sus ratios en el 4T 2009.

Y si la unión Santander-CCB daría créditos en las zonas rurales, clientes de perfil financiero bajo –en cuanto a conocimientos financieros-, ¿no creen que Santander y China Construction Bank serán capaces de venderles los seguros adecuados a estos agricultores?. Seguro que si, y no sólo necesitarán seguros agrícolas, sino que a nivel particular estos tendrán nuevos seguros de hogar, de autos, de vehículos afectos a las actividades agrícolas, etc.,etc.

Para Santander esto no se trata de negocios corporativos tipo “turismo” rural, sino de explotar un sustancioso y rentable negocio. Como dice el propio Botín: “The sky is the limit”. Si las Cajas Rurales en España llevan años tratando de competir en la banca universal (banca “urbana”), un gran banco aprovecha su inmensa capacidad para anticiparse a otros competidores (a los que les están temblando las piernas –balances- en estos momentos) para comerse el nicho de negocio más atractivo de la banca del futuro dentro del gigante asiático, y menos castigado –comparativamente- en los ciclos económicos recesivos. Seguro que tiene una buena tarta que llevarse a la boca durante las próximas 3 décadas. Si se cierra el acuerdo, sólo podré decir: ¡Bravo Botín!.  

El banco español contaría con el 40% de la nueva cía. Santander aportaría 1.200 MM y China Construction Bank 1.800 MM (de Yuanes).

Crédito y Caución seguro DE CAUCIÓN

El seguro de caución es una de las soluciones más eficaces para todas las empresas que, por exigencias legales o contractuales, necesitan garantizar el cumplimiento de las obligaciones contraídas frente a terceros, como pueden ser las Administraciones Públicas, empresas privadas u organismos oficiales.

En un mercado fuertemente competitivo, representa un apoyo significativo al desarrollo de las actividades económicas de las empresas al permitirles disponer de garantías para acometer nuevos proyectos o facilitar la contratación y ejecución de obras, instalaciones y suministros. Y, además, constituye un importante respaldo porque no inmoviliza recursos financieros, favoreciendo con ello la capacidad operativa -financiera- de las empresas.

Sea cual sea la actividad de su empresa, Crédito y Caución pone a su disposición una línea de caución que le permitirá gestionar todas las garantías que precise como consecuencia de su tráfico mercantil, beneficiándose de las siguientes ventajas:

-          Operativa ágil y sencilla

-          Coste por el periodo real del riesgo (días)

-          Sin comisiones de apertura ni gastos

-          Diversificación de riesgo entre diversos operadores financieros.

-          Libera recursos financieros y límites con entidades bancarias

-          Mejora su capacidad de acceso a crédito pues no incrementa el pasivo de su empresa (fuera de balance). Esto es favorable para sus datos de solvencia y apalancamiento financiero, no reflejándose en CIRBE (mientras que el aval bancario si que consta en la CIR de su empresa). 

Productos de CyC en seguros de caución:

A través de la plataforma CyC@ucion puedes enviar online las nuevas solicitudes de garantías. Pero no sólo eso: permite la petición de garantías amparadas por seguros de caución, la consulta de aquellas que se encuentran en proceso y la notificación por email de cualquier cambio en su tramitación. El sistema, utilizado ya por el 40% de los clientes de caución, simplifica al máximo el procedimiento, por lo que el 99% de las peticiones quedan resueltas en las primeras 24 horas. Además, las empresas disponen de una visión global de su situación, con el límite y el disponible de su línea de clasificación a la vista y un archivo histórico recoge toda la información sobre sus garantías.

CIBERDELINCUENCIA. Las 12 Estafas OnLine de la Navidad y el Timo de la Estampita

La seguridad de las empresas no es un tema ni banal ni gratuito. El coste operativo y económico por delitos electrónicos puede ser ilimitado.

Por ello, en otros continentes (por ejemplo Latam.) ya existen potentes iniciativas en Internet cuya misión es la prevención en la lucha contra la ciberdelincuencia a gran escala. Y es que estas grandes “mafias” son las que acaban atentando contra la salvaguarda de los intereses de particulares, empresas, corporaciones y usuarios de la red en general.

Aquí les dejo un enlace al Convenio sobre Ciberdelincuencia del Consejo de Europa suscrito en Budapest (Hungría) en noviembre de 2001.

Seguro que nuestro experto en tecnologías Norman Castro puede ofrecernos un gran asesoramiento al respecto, muy útil para tanto para personas físicas como para sociedades. Pueden consultarle comentando sobre este artículo o en su Blog SegurosYTecnología.com en SegurosRed. En su día ya escribió sobre el fraude multicanal a las propias aseguradoras.

Volvamos a la Actualidad

Se acerca la Navidad y el correo electrónico empieza a llenarse de ofertas para hacer compras de regalos online, la compañía de seguridad McAfee publica los doce timos más comunes e importantes en estas tan señaladas fechas. El “servicio” de traducción es una VIA de ElMundo.es

Continuará… con 12 Consejos para Evitar ser Timados en Internet.