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Publicado por Gregorio Horga - 20/02/10 a las 12:02:08 pm
Como explicamos ayer cuando hablamos de “hipotecas inversas y la situación pendiente de aprobación en cuanto al asesoramiento independiente obligatorio y regulado”, se estima que la hipoteca inversa tiene un amplio potencial de crecimiento y que se verá beneficiada, sobre todo, por la reforma de las pensiones, que está incentivando la necesidad de ahorrar y de buscar complementos privados a las prestaciones públicas. Ya es poco con los tradicionales planes de pensiones o seguros de vida-ahorro, lo que si tiene casí todo hijo de vecino español es un inmueble en propiedad.
Valoración de inmuebles para hipoteca inversa
Hasta la fecha este producto a tenido una escasa aceptación y sólo se han aprovechado del mismo las clases adineradas españolas, ya que hace unos meses leí en diversos medios de prensa que el saldo medio de las hipotecas inversas firmadas ascendía a 350.000 euros, vamos pisos de perfil vivienda unifamiliar para arriba… que incita a algunas elucubraciones:
a) ¿Sucederá a futuro con estas hipotecas lo mismo que con las valoraciones de los pisos con los informes emitidos por tasadores “independientes”?
b) ¿Esto será el surgimiento de un nuevo boom inmobiliario?
c) ¿O se descontará en los valores de tasación un valor menor de un inmueble destinado a hipoteca inversa comparado con los análogos que son objeto de compraventa?
En principio con las hipotecas inversas no debiera existir la presión que se realizo por las entidades, o mejor dicho por sus directores y comerciales, pues el destino de la operación es el inverso al de una transacción.
Como quiera que sea, cuando se habla de “independientes” y de banca, negocio netamente comercial, es para pensarlo dos veces. Posiblemente estas sociedades asesoras acaben siendo participadas por capital de las propias entidades, como sucede hoy día con la práctica totalidad de sociedades de tasación. E incluso aunque no participen en el capital, ¿quién concede la hipoteca?, o lo que es igual: ¿quién va a dar de comer a estos asesores? Pues ya saben quién va a mandar.
Por si puede ser un producto interesante para ti o para tus padres,
aquí te dejo un Calculadora de Hipoteca Inversa.
February 20, 2010 | En
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Publicado por Gregorio Horga - 19/02/10 a las 08:02:32 am
La reforma del sistema público de pensiones puede dar el empujón definitivo para el nacimiento de un nuevo mercado hipotecario, el de las hipotecas inversas.
La consultora líder en hipoteca inversa Óptima Mayores –que ofrece un servicio Web Calculadora de hipoteca inversa, en función de tu edad, sexo y valor del inmueble– ha expresado su opinión en los medios: El consejero delegado de Óptima, Ángel Rodríguez‐Carreño, apunta que 2010 puede ser el año del despegue definitivo de este producto, sobre todo si finalmente se aprueba la regulación del asesoramiento independiente que deben prestar las entidades al ofrecer hipotecas inversas.
Se recuerda que en diciembre de 2007 se promulgó la Ley de Reforma del Mercado Hipotecario, que reguló la hipoteca inversa y fijó la obligatoriedad de la intervención de un asesor independiente. “Sin embargo, la normativa que desarrolla la forma, requisitos y condiciones de cómo debe ser el asesoramiento se postergó. Creemos que saldrá finalmente en 2010, lo que dará un gran impulso a esta hipoteca”, comenta Rodríguez‐Carreño.
Mañana analizaremos con detalle nuestra visión en cuento a la reforma de las pensiones, valoración de inmuebles y las nuevas hipotecas, ahora inversas. ¿Te suenan conceptos como titulización de activos, tarjetas de crédito “revolving”? Estos conceptos de la innovación crediticia de principios del s/XXI han derivado en la crisis de las hipotecas subprime y un sistema de crédito al consumo en semiquebrado. El futuro aunque se llame “inverso”, va en ese mismo sentido. Espera un día… y verás.
February 19, 2010 | En
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Publicado por Gregorio Horga - 11/02/10 a las 11:02:51 pm
Hoy ha sido un día largo… pero contar y comentar una buena noticia no tiene precio.
La Asociación de Trabajadores Autónomos (ATA) y la Unión de Profesionales y Trabajadores Autónomos (UPTA) se felicitaron ayer de que el Congreso de los Diputados aprobara el martes que los autónomos y las pymes no se vean obligados a liquidar con Hacienda el impuesto sobre el valor añadido (IVA) de sus ventas hasta que hayan cobrado el importe de las facturas a sus clientes.
«Era una injusticia que los autónomos estuvieran obligados a pagar el IVA de una factura que ni siquiera sabían si se iba a cobrar», o «vendrá a compensar la morosidad en los pagos que en este momento sufren muchos empresarios», fueron algunos de los comentarios de los representantes de estas asociaciones. El Congreso de los Diputados aprobó esta modificación, que implica cambiar el criterio de devengo por el de caja para el cálculo de la liquidación de IVA.
Así mismo comunicaron en un escrito la solicitud a Hacienda en cuanto a minimizar la burocracia.
Otros medios blog y titulares que se han hecho eco de este asunto son:
- FinancialRed: adios al iva de las facturas impagadas
- GestiónPyme: el congreso aprueba cambiar la ley para que autónomos y pymes no paguen el iva.
Ahora, lo próximo es que se aborde la propuesta para acortar el periodo de cobro de las pymes a 60 días para empresas y a 30 para las administraciones, iniciativa promovida por la Plataforma Multisectorial contra la Morosidad. Ad+ recordad, amigos particulares y empresas, a partir de julio de 2010 el IVA pasa a ser del 18% en lugar del 16.
Si eres pyme o autónomo, ¿te lo vas a perder?. Seguro que no, al menos no debieras. ¡¡¡Pasate del devengo a la caja!!!.. por tu ”iva”, o la supervivencia de tu negocio. La Esteban lo diría de una forma +clara: “yo por mi iva, Ma-To”.
VIA noticia: ElPeriodico.
February 11, 2010 | En
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Publicado por Gregorio Horga - 08/02/10 a las 07:02:07 am
Bancaja Bancaseguros es un bróker/corredor de seguros de terceras cías. Aseguradoras (+de 30, colaborando con las principales corredurías internacionales y de reaseguros). Cuenta con sus propios Gabinetes de ingeniería para verificaciones y gerencia de riesgos.
Con los seguros de empresa de Bancaja puedes asegurar tu negocio además de a ti mismo y a tus empleados. Para ello disponen de una amplia gama de seguros empresariales para cubrir todas estas necesidades:
Todo cuanto puede necesitar para proteger su patrimonio, equipo directivo, empleados y los servicios de prevención de riesgos laborales en general.
Debajo dejamos acceso a la info. De las distintas familias de seguros para empresa y sus subproductos, que iremos analizando, aleatoriamente… destacamos de momento en negrita los +utilizados, lo que a su vez destaca los que son +específicos para ciertas actividades mercantiles.
Si os interesa especialmente algún seguro de estos, puedes solicitarnos mediante un comentario que lo analicemos. También puedes buscar por categorías el estudio de otros tipos/aseguradoras de seguros de empresa similares, por su categoría (listadas al margen derecho del Blog).
SEGUROS INDUSTRIALES
Cascos (Buques, pesqueros, aviación)
Caución (Licitaciones, Garantías)
Contingencias (Garantías para Clubs Deportivos)
Contingencias (Suspensión de Actos)
Daños Materiales Empresas
Flotas de Vehículos
Pérdida de Beneficios
Protección Jurídica Empresas
Responsabilidad Civil para Empresas
Rotura de Maquinaria y/o Equipos Electrónicos
Seguro de Crédito: ventas nacionales y exportación
Todo Riesgo Construcción y Montajes
Transportes de Mercancías
SEGUROS PARA EL EQUIPO DIRECTIVO
Asistencia en Viajes (Individual)
Hogar VIP
Planes de Pensiones
Responsabilidad Civil de Consejeros, Directivos y Altos Cargos
SEGUROS PARA LOS EMPLEADOS
Exteriorización de Compromisos por Pensiones
Planes de Pensiones de Empleo
Seguro Colectivo de Convenio
Seguro de Ahorro Colectivo
SERVICIOS DE PREVENCIÓN
Servicio de Prevención de Riesgos Laborales
ÁMBITO DE ACTUACIÓN Bancaja Bancaseguros: La central está en Valencia y su presencia se extiende a las siguientes comunidades:
Andalucia / Aragón / Baleares / C.La Mancha / Cataluña / C.Valenciana / Madrid.
SERVICIOS Bancaja Bancaseguros prestados a Empresas:
- Asesoramiento profesional en materia de prevención de riesgos y formalización de contratos de seguros.
- Gestión Global del cliente: Solución global a sus riesgos.
- Acceso a todo el mercado asegurador, nacional e internacional.
- Diseño de ofertas exclusivas para grandes colectivos.
- Asesoramiento en materia de Prevención de Riesgos Laborales.
- Inspecciones de riesgo con recomendaciones.
- Seguimiento individualizado de la cuenta del cliente.
- Servicio personalizado de siniestros y contratación.
- Jornadas de presentación de novedades aseguradoras.
- Plan de Emergencias para grandes catástrofes.
February 8, 2010 | En
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Publicado por Gregorio Horga - 03/02/10 a las 07:02:11 am
Les dejamos la entrevista realizada la semana pasada por Finanzas a Fernando Egido, Director de Negocio Digital de Caja Navarra (CAN). Empresarios… Empresas!!! Anímense a innovar y creen sus propios negocios en internet (blogs, canalTV, redes, comunidades, concursos, promociones, campañas, webBlogs, marketing online, comunicación web, bases de datos, foros,..), como apoyo a su canal tradicional de negocio. Sean conscientes de la nueva realidad social que es Internet, no para de crecer. Así lo reconoce Fernando: SUS CLIENTES YA ESTÁN ALLÍ. La principal novedad futura será el lanzamiento de un canal audiovisual.
–¿A qué se debe que CAN tenga una presencia tan grande en las redes sociales?
–Estamos presente en todo lo que tenga que ver con redes sociales, porque es ahí donde están nuestros clientes. Hace seis años cambiamos el paradigma de nuestra relación con los usuarios. Ofrecimos más transparencia y comunicación, y era necesario estar en la Red. Internet y todo lo que ello conlleva es nuestro ADN, pues desarrollamos los mismos valores que la «web» 2.0.
–¿Qué objetivo se marcan al adentrarse en Internet?
– No se trata de una estrategia para captar a más clientes, sino que es la extensión de nuestro concepto de Banca Cívica y de todo nuestro proyecto. Se trata de estar donde nuestros actuales clientes y los futuros ya están por su propia iniciativa.
–¿No pueden correr el riesgo de tener contacto con usuarios de Internet de los que se desconoce su identidad y sus intenciones? –Hay una implicación enorme por parte de numerosos usuarios de la Red a través de nuestras iniciativas, como foros, canales audiovisuales o perfiles en una red social. Pero es verdad que no sabemos si son todos clientes de CAN o no. Sin embargo, por lo general, quienes utilizan estos canales lo hacen para realizar preguntas relativas a determinados productos y, sobre todo, para darnos numerosas sugerencias sobre el servicio que presta la entidad financiera.
–¿Van a tomar alguna iniciativa más a medio plazo? –Próximamente, lanzaremos un novedoso canal audiovisual para que nuestros clientes compartan videos, a través de diferentes páginas, como Youtube.
–¿Cuál es la visión de futuro que tienen de este negocio «on-line»? –Nosotros lo tenemos más fácil en la Red que la competencia, porque dar ese salto tan importante a Internet como vía de comunicación con los clientes puede dar vértigo a numerosas entidades. Nosotros sí podemos hacerlo porque la Red y todas las ventajas de cercanía y transparencia que proporciona, está dentro de la filosofía natural de CAN.
PD. Si requieres el mejor servicio y asesoramiento profesional en la red puedes contar con el apoyo de consultoría estratégica de SEGUROSRed y financialRed para construir tu propia blogosfera. Conoce más sobre SegRed - FinRed, y de sus servicios CS2.0 - CF2.0
Recientemente dos de los blogs de financialRed hablaban sobre CoWorking (blog start-ups Emprendedores) y servicios de Microblogging (blog finanzas 2.0). También en SEGUROSRed les hablamos la semana pasada de sobre transparencia en la contratación de pólizas de seguro de coche / Redes Sociales (blog Coches Motos) y el uso de Twitter (blog SegurosYMediadores).
COMPARADORES. Te invitamos a que conozcas expertoSeguros el comparador de Seguros de Coches, Todo Terrenos, Vehículos Comerciales y Motos de SEGUROSRed. Por su parte financialRed lanzo a finales de 2009 el comparador de hipotecas HipoListo y muy recientemente el comparador de servicios brokers de operativa en bolsa BrokersBolsa.
La semana pasada editamos un post en este blog al respecto, [Directores Financieros / Miedo al Cambio / Nuevas Tecnologías...] ¿A qué esperas? Invierte.
February 3, 2010 | En
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Publicado por Gregorio Horga - 23/01/10 a las 10:01:03 am
Entramos en la 2ª década del S/XXI, suena el reloj de la eficiencia económico-empresarial: ¿¿¿Cómo mejorar a futuro los precios y coberturas de los seguros de tus empresas???
Ya lo apuntaba Adrián en su post Darse de baja en el seguro, “Muchas de las empresas aseguradas envían una carta preventiva de anulación con más de 2 meses de antelación a la conclusión, con la finalidad de mejorar la tarifa o las condiciones contractuales, al obtener cotizaciones de las distintas compañías”.
Esta práctica debiera ser un estándar dentro del sector empresarial, una buena práctica, para conseguir que tus aseguradoras y tus mediadores se esfuercen en localizar el seguro que necesitas al mejor precio. Que las pólizas sean prorrogables anualmente no significa ni mucho menos que tengan carácter de vinculación perpetua.
¿Su empresa tiene créditos con renovaciones tácitas anuales? Si es así, entenderá mucho mejor esta práctica empresarial como medida negociadora y preventiva de cualquier tipo de problema contractual-jurídico posterior. Habrá visto ya antes de 2010 más de un burofax.
Incluso aunque no tenga este tipo de pólizas contratadas, seguro que entiende el mecanismo jurídico-económico que aquí le hemos explicado. ¡Buenos seguros y buena suerte!
January 23, 2010 | En
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Publicado por Gregorio Horga - 22/01/10 a las 08:01:51 am
Quien tiene una empresa, sabe lo difícil que es administrar un negocio. Esta tarea la puedes compartir con ARAG Negocios: la cobertura que será el staff jurídico de tu empresa o negocio.
- Si en tu empresa, tú como propietario o los empleados asegurados tenéis problemas relacionados con la actividad de la empresa, ARAG os defiende en asuntos de responsabilidad penal.
- Te defienden en tu responsabilidad civil, si no dispones de un seguro o éste no actúa en el ámbito de la explotación del negocio, de la venta de productos y de tu condición de empresario.
- Si un empleado tuyo sufre daños mientras trabaja, por culpa o negligencia de otra persona, reclaman los daños sufridos. Si un objeto propiedad de tu empresa sufre daños, por culpa o negligencia de otra persona, también reclaman los daños.
- Defienden los derechos del local de tu actividad empresarial.
- En caso de incumplimiento de contratos de compra de bienes muebles, de servicios o de suministros, ARAG reclaman tus derechos.
- Defienden a tu empresa en los conflictos con tus empleados y ante la Inspección de Trabajo.
- Si tu empresa tiene problemas en cuestiones administrativas, defienden tus derechos.
- Si eres AUTÓNOMO, te defienden ante conflictos laborales y garantizan tus derechos en cuanto a prestaciones sociales.
- Si tu empresa necesita orientación acerca de sus derechos y obligaciones, te ofrecen Asistencia Jurídica Telefónica.
Puedes ver aquí las condiciones generales (24 pages) de este seguro legal negocios y el folleto informativo (2 hojas). Y solicitar más info. En la página Web de Arag o comentando aquí tus dudas. Arag también ofrece servicio de devolución de llamada con sólo dejar tus datos online.
Publicado por Gregorio Horga - 18/01/10 a las 08:01:03 am
Una vez visto lo que es el seguro de caución nos interesa conocer uno de sus más interesantes usos para las PYMES y autónomos, en materia de aplazamiento / fraccionamiento de deudas tributarias.
Aquí les dejamos enlaces a los Anexos que se deben presentar para pedir la aceptación de dichos aplazamientos (2 hojas de anexos + las correspondientes páginas de instrucciones) con un breve análisis en materia de las garantías requeridas por la aeat en cada caso y situación:
Solicitud de aplazamiento de deudas superiores a 18.000 euros.
- Le requerirán aval bancario o de SGR, o en su defecto alguna de las siguientes garantías: Hipoteca (inmobiliaria o mobiliaria), prenda, aval personal, anotación preventiva de embargo o dispensa (total o parcial).
En caso de no aportar garantía de aval bancario o seguro de caución deberá presentar justificación documental de la imposibilidad de obtener dicho aval o seguro, valoración de bienes ofrecidos en garantía por parte de empresas o profesionales independientes Y balance y cuenta de resultados del último ejercicio cerrado.
En el caso de solicitar dispensa de garantías le requerirán además de lo indicado antes: aportar justificación documental de carecer de bienes o de otros bienes a los ofrecidos como garantía, un plan de viabilidad y los estados financieros de los tres últimos ejercicios.
Solicitud de aplazamiento de deudas hasta 18.000 euros.
- Para estas cantidades NO le requieren garantías colaterales, tan sólo especificar el exponendo, la propuesta de pago y una lista de los principales bienes del solicitante (viviendas, vehículos, otros) junto con su valoración (catastral o de adquisición según el caso).
Esperamos con estos someros apuntes facilitarles las herramientas disponibles para con la Agencia Estatal Tributaria y que así el pago de impuestos sea operativo en tiempos de débil posición de liquidez en empresas y negocios.
Presentación de solicitudes de aplazamiento/fraccionamiento en 2010
A partir del 1/1/2010, en las solicitudes de aplazamiento/fraccionamiento del pago de deudas se deben consignar necesariamente los datos de domiciliación bancaria relativos a entidad, sucursal, dígito de control y número de cuenta (los 20 dígitos), dado que la domiciliación bancaria es obligatoria.
¡España, los españoles, el Gobierno de España y su Agencia Tributaría hemos necesitado una crisis de calado como la actual para centrarnos en modernizarnos, adoptar nuevas tecnologías y realizar un uso eficiente de la tecnología disponible! Las transacciones financieras son un referente en cuanto a este aspecto.
A colación puedes comparar ya tus seguros de coche o moto en ExpertoSeguros.com con una oferta de 15 cías. Ya no dependes de tu banco o corredor para decidir cual es la póliza de seguro que realmente más te interesa por coberturas, capitales, franquicias y precios de las primas de seguro -además de la posibilidad o no de fraccionar dicho pago 
que es de lo que va este artículo-. Aprovecha, adáptate a las nuevas posibilidades telemáticas de contratación y contrata de forma segura tus seguros.
Para terminar aquí les facilitamos este otro documento que puede ser de su interés (motivado a su vez por las propias limitaciones actuales de la tecnología…):
Modelo de representación para la presentación electrónica de solicitudes de compensación, aplazamiento o fraccionamiento de deudas tributarias resultantes de declaraciones cuya presentación electrónica sea obligatoria y de los documentos que, de acuerdo con la normativa vigente, han de acompañar a tales solicitudes.
January 18, 2010 | En
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Publicado por Gregorio Horga - 17/01/10 a las 10:01:18 am
Las nuevas líneas ICO 2010 ya están en marcha. Listaremos aquí las novedades que su banco o caja le comunicará próximamente mediante correo (como es tradición) por si es de interés para su empresa el acogerse a algunas de estas líneas de financiación pública disponibles durante 2010 y que son intermediadas directamente por las entidades de crédito.
Este es el resumen de las que son las principales novedades que acompaña:
· Nueva línea ICO INVERSIÓN NACIONAL, que agrupa a las antiguas ICO PYMES y CRECIMIENTO EMPRESARIAL. Esta nueva línea permite financiar:
- El 100% de la inversión IVA incluido.
- Activos de segunda mano.
- Vehículos turismo hasta 24.000 €+IVA.
- Adquisiciones de empresas.
· Nuevos plazos de amortización para el cliente en la LÍNEA ICO LIQUIDEZ:
- 1 año con amortización única al vencimiento.
- 3 años con 1 de carencia.
- 5 años con 1 de carencia.
· Nueva línea denominada FONDO ECONOMIA SOSTENIBLE, para financiar proyectos de sectores relacionados con el medioambiente, la innovación y las actividades sociales.
Si tienes alguna duda –para anticiparte así a una futura reunión con los gestores de empresas de tus entidades-, puedes consultarnos introduciendo tu comentario.
Hace unos días les advertimos globalmente algunas de estas novedades, post genérico Líneas ICO 2010 y específico para empresas Novedades Líneas Ico Empresas 2010 Inversión Nacional. A esto añadimos información sobre la nueva figura de los Facilitadores Financieros del ICO.
Con esto queda cerrado el sumario de novedades iníciales de los ICOs para este ejercicio. De haber novedades a lo largo del año, les mantendremos informados desde este blog.
January 17, 2010 | En
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Publicado por Gregorio Horga - 10/01/10 a las 08:01:47 pm
LOS CLIENTES PODRÁN FIRMAR CON EL TELÉFONO OPERACIONES PENDIENTES.
Toma!!!
La Caixa acaba de lanzar uno de los primeros portales de servicios financieros para empresas de España, accesible a través del teléfono móvil. Con esta iniciativa, la entidad catalana potencia su oferta de banca móvil (ya hace poco les informamos del lanzamiento de la App Store de la Caixa para móvil, artículo SegurCaixa Negocio, de 23/12/09) con una página especialmente diseñado que da acceso directo a servicios para profesionales a través del móvil. Un paso más dentro de Caixa Móvil Store.
El portal, denominado Caixaempresas, permite a los clientes realizar una amplia variedad de operaciones financieras. Por ejemplo, el empresario (o su financiero…) puede remitir facturas para su descuento anticipado en la entidad financiera (práctica conocida como confirming).
La empresa también puede acceder a avisos mediante mensajes cortos (SMS, en sus siglas en inglés) que le advierten de que tiene facturas confirmadas cuyo cobro puede anticipar. Si lo desea, a través de enlaces directos el usuario puede acceder de forma inmediata a la aplicación y autorizar la operación.
¡SERVICIOS MULTIFIRMA!
El servicio multifirma, también incorporado en Caixaempresas, permite a los clientes ver de forma instantánea qué operaciones tienen pendientes de firma y, si lo desean, autorizarlas, con sólo conectarse a internet a través de su móvil. Gran noticia.
La aplicación da la opción de firmar la transacciones una a una, o todas a la vez. Por ello, resulta un servicio especialmente práctico para aquellos gestores que, por compromisos de viajes, deben ausentarse con frecuencia de la oficina y también es muy útil para la gestión empresarial en época de vacaciones.
Bankinter, otra de las entidades financieras más punteras en el uso de nuevas tecnologías, también incorpora en su servicio para empresas la posibilidad de recibir alertas en el móvil con las operaciones pendientes y de firmarlas directamente por medio del teléfono.
La Caixa también incluye en el portal móvil profesional sus servicios de inversión en Bolsa: compra y venta de valores, consulta de evolución de los mercados, participación en OPVs, etc.
Al hilo de los servicios de Bolsa online, aquí les dejo 4 pistas duales para invertir en valores (riesgo-casino, avaricia-miedo, técnico-burbujas, liquidez-diversificación) y si quieres que hablemos de ESPECULACIÓN ahí tienes el enlace a uno de los mejores sitios de análisis y opinión inversora desde la experiencia, intercambio, comparación y estudio (blog de Jesús Pérez). Como dice el tal McCulley –en torno a las pistas- hay muchas agencias y agentes que comentan muchas chorradas sobre momentos de inversión. Una inversión a largo plazo, es una inversión a corto que ha salido mal… salvo que seas un inversor equilibrado financieramente como también argumenta McCulley.
VIAs: 5 días / ElEconomista.
