Seguros para Empresas » -Consultorio de la Crisis

Seguros de Protección de Pagos (SPP o PPI) | Garantía de préstamos e hipotecas ante incapacidad, desempleo y fallecimiento

GregorioHM — Thu, 22 Mar 2012 23:40:51 +0000

Este es un seguro interesante para autónomos y administradores de empresas que esten afrontando por dificultades de liquidez y puedan incurrir en situación de impago de nuevas financiaciones.

Los seguros de protección de pagos (SPP o PPI por sus siglás en inglés) empezaban a conocerse en España con la llegada de la crisis económica, durante el año 2007, y cubren situaciones de pérdidas de ingresos como incapacidad temporal o la pérdida del empleo.

La modalidad básica cubre el fallecimiento y la incapacidad permanente.

La prima del seguro, normalmente prima única pagadera en el momento de contratación, depende del plazo de la cobertura y del importe a garantizar, y puede tener limitaciones en importe máximo de cuota que cubre y plazo de tiempo garantizado, según el banco-aseguradora con la que se contrate.

A cierre de 2011 la evolución de la facturación por venta de este tipo de seguros mantenia su tendencia creciente de forma estable, en línea con los tiempos de crisis actuales.

Seguro obligado al escriturar el prestamo hipotecario sobre Nave industrial

GregorioHM — Wed, 09 Mar 2011 00:06:10 +0000

Hoy nos comentaba en el consultorio de Bankimia un empresario sobre la obligatoriedad o no de contratar el seguro multirriesgo o todo riesgo industrial con el banco que le concede la financiación hipotecaria para adquirirla.

Aquí os dejo nuestra respuesta para que os sirva de orientación:

más que obligatorio es necesario puesto que es totalmente normal que la entidad que asume el riesgo financiero obtenga la garantía del seguro (de la que se pondrán incluso como beneficiarios en póliza) sobre el bien a financiar. si lo quieres hacer en otra entidad luego cuando toque renovarlo tendrás que ver que su cancelación no te afecte al tipo de interés del préstamo.

para aclarar en cuanto a la obligación o no deberías revisar la póliza de préstamo, y ver si se indica algo al respecto, aunque pudiera ser que esta clausula se considere “abusiva” por lo que posiblemente no viene reflejado nada y podrías hacer el seguro que quieras en 12 meses. no obstante si es poco dinero lo que te ahorras has de saber que es bueno siempre tener “contento” al banco/sus gestores vía este tipo de compensaciones que dan rentabilidad a la sucursal y al banco por ende.

¿Cúal ha sido tu experiencia y satisfacción como empresario en este tipo de operaciones / préstamos con “obligatoriedad de contratar el seguro”… multirriesgo, de amortización, etc.?

Artículos relacionados: Seguros Industria (+ de 25)

Seguro que nuestro experto mediador puede opinar cualificadamente en relación de esta obligación a priori extracontractual.

Seguros contra impagos de clientes | Seguros de crédito para empresas y pymes. Caso NR

GregorioHM — Sun, 20 Feb 2011 21:12:18 +0000

En la coyuntura en la que seguimos inmersos con un claro estancamiento económico en la mayor parte de los sectores productivos en nuestro país, continua siendo vital para empresas y pymes la contratación de un buen seguro de crédito, puesto que las empresas siguen suspendiendo pagos y quebrando al igual que sucediera de forma masiva en 2008, 2009 y 2010.

Como último ejemplo este el caso de las empresas de grupo Nueva Rumasa, que acaban de declarar preconcurso (art. 5.3 de la ley concursal) para tener un plazo de 4 meses en el que renegociar sus deudas con sus acreedores, lo cual posiblemente afecte también a los acreedores comerciales en forma de espera (aplazamiento), si es que no les plantea una quita en el caso de que prefieran cobrar menos cantidad pero que sea pronto y no en varios años.

En este caso por ejemplo sólo tendrías que dar parte del siniestro (impago) a tu aseguradora de crédito y ella te indemnizará, poniendose en tu lugar en la reclamación judicial del impago. No cobrarás de inmediato el siniestro, pero al menos no tendrás que esperar años para cobrarlo y obtendrás una indemnización en el corto plazo, siendo la liquidez una necesidad importante e incluso urgente en muchas de las empresas y pymes de nuestro tejido industrial.

Por tanto el seguro de crédito habría resultado ser una opción/solución necesaria para los proveedores de Nueva Rumasa.

Proveedores que ahora no saben qué hacer para cobrar sus pagarés y que si tuvieran contratada la cobertura de seguro de crédito no tendrían más que dar el parte del siniestro a la aseguradora y olvidarse de la recuperación del crédito comercial concedido a Nueva Rumasa.

Me gusta PymeSeguros | Revista y Formación

GregorioHM — Wed, 02 Feb 2011 19:09:43 +0000

El otró día conoci de la mano de Angel del Amo el nacimiento de PymeSeguros, una iniciativa editorial en internet, de la que facilitabamos el primer número editorial enlace que aquí reproduzco.

Los temás que PymeSeguros destaca en la portada de su primer ejemplar son:

RC, el escudo contra la crisis (responsabilidad civil administradores y directivos)
+a fondo: rebaja del impuesto de sociedades
ICO online: créditos para remontar la crisis (referido al servicio ICO directo)
El poder del talento: protegiendo el coaching.

El título viene de que nace un nuevo medio de noticias del seguro en internet, y como no ya cuentan con su webpage (facepage) en facebook donde puedes seguir sus noticias.

+info en su web, pymeseguros.com

Si eres empresario autonomo o pyme puedes participar en las mesas redondas que organiza la revista PymeSeguros para formar empresarios y financieros en materia de seguros. Una buena práctica que ha llegado al sector del seguro de ramos técnicos para quedarse… será imprescindible para la mediación.

Artículos relacionados: seguros de pyme.

Ideas para gestionar una crisis empresarial | Casos exitosos como Mapfre

GregorioHM — Fri, 27 Aug 2010 20:29:42 +0000

Hay diferentes técnicas, estrategias y fórmulas para rescatar un negocio cuando va mal, claro que según el tipo de negocio, las reglas cambian. Hoy ponemos el ejemplo de la estrategia que ha seguido la compañía de seguros Mapfre. Es un ejemplo de cómo actuar cuando la competencia se te echa encima.

Cuando se entró en crisis, hubo varios sectores que “técnicamente” no deberían salir perjudicados ya que con dinero o sin dinero, son necesarios, siendo uno de esos sectores, el sector de los seguros.

Si quieres conducir, necesitas un seguro para tu vehículo. Si no quieres pagar grandes cantidades por averías o desastres en tu casa, necesitas un seguro de hogar. Debido a que el producto de los seguros prometía rentabilidad en una época de recesión, llegaron nuevas compañías aseguradoras en proceso de expansión e incluso los bancos comenzaron a comercializar seguros de todo tipo, con la ventaja o el “chantaje” de concederte algo a cambio (crédito) de que hicieras el seguro con ellos.

Mapfre era la compañía líder en seguros en el territorio Español y vió amenazado su liderazgo en el sector debido a la competencia que se le venía encima, la cual competía en algunos casos, con precios muy bajos.

Qué hizo Mapfre

Mapfre se ha lanzado en una gran campaña agresiva de captación de clientes. Ha sacado a sus comerciales de oficina a las calles y ha puesto a trabajar a su departamento interno para volver a llamar a los antiguos clientes que un día se dieron de baja.

Cuesta trabajo rechazar la oferta cuando te dicen algo así como: “Te mejoramos el precio que estás pagando ahora mismo” (esto se hacen en todos los sectores maduros, como en otros casos, las portabilidades entre compañías de móvil: descuento en factura 6 o 12 meses, y el móvil que te da la otra teleoperadora, te lo envian a casa gratis o por la mitad. Caso de este mismo agosto 2010 con portabilidad de Orange a Vodafone).

Y ya sé que el precio no lo es todo, pero además tienen todos los servicios que una compañía aseguradora puede tener, por lo que si además, es más barato, como se suele decir, es dos veces bueno.

Es un ejemplo de cómo aún siendo líder en un servicio, no puedes bajar la guardia y ante situaciones inesperadas, la mejor defensa contra tu competencia, es un buen ataque.

Un anciano solía decir: ” por qué perder 5 por querer ganarte 10 cuando puedes conformarte con 3 “. Espero que el ejemplo de Mapfre te sirva para tener una visión más de cómo competir con tu competencia.

VIA: Negocios en tiempos de crisis. Completa con algunos comentarios adicionales.

Coberturas de tipos interés tipo CLIP | Ni es un seguro ni es un producto para pymes

GregorioHM — Wed, 25 Aug 2010 15:41:17 +0000

Después de analizar y comentar la actualidad sobre las más o menos complejas coberturas financieras desarrolladas en la ingeniería financiera de la banca: tipo Swap, de tipo de cambio, caps o “techo” (que son lo opuesto de una cobertura floor o “suelo”, cuya combinación, techo+suelo, se denomina Collar de tipo de interés) y hasta vimos en una entrega de tres posts lo que eran los CDS, una peculiar modalidad de los Swaps sobre riesgo de impago de créditos que tuvo su boom con el incremento exponencial del riesgo de impago en el sector privado y público internacional.

Ahora, el tema de las coberturas tipo Clip es la de mayor actualidad en este verano, con alcance ya judicial.

El resultado judicial de estas incidencias entre bancos y clientes (particulares y empresas) Banco Santander y Bankinter tienen ya sentencias en contra de sus swaps, clips hipotecarios o seguros de hipoteca.

Os dejamos aquí un pequeño estudio realizado sobre las coberturas tipo Clip desde el blog Management y Finanzas, artículo Coberturas tipo Clip contra subidas de tipos de interés | Hasta el Defensor del Pueblo se ha mojado.

¿Es seguro invertir en Nueva Rumasa y empresas como Dhul?

GregorioHM — Wed, 18 Aug 2010 16:22:49 +0000

Yo lo pregunto… Ahora mismo, a falta de experiencias de cumplimiento de compromisos de forma sostenida en el tiempo, nadie lo puede aseverar. ¿Alguién tiene las cuentas consolidadas del conglomerado industrial de la familia Ruiz-Mateos? Pues eso. A falta de mejor posibilidad valida objetiva y cuantitativa para el análisis fundamental, toca opinar.

1. Mi opinión en cuanto a suscribir acciones/participaciones de Dhul como socio financiero. (Neutra pero Negativa). Amplie info. con una nota didactica sobre Qué pasaría con los acreedores si Nueva Rumasa presentará Concurso por iliquidez o insolvencia. No quiere decir que suceda ni mucho menos, es una mera hipótesis, dadas las dudas de algunos comentaristas en foros y blogs de economía. De hecho, se ha llegado a confirmar publicamente que algunas empresas del grupo nueva rumasa estan realizando impagos a trabajadores y proveedores (nov.2010), por el envio desde sus sindicatos de una información por “error” a la prensa, vamos que ha sucedido una filtración… sin más.

2. La opinión de un inversor privado sobre las emisiones de pagarés de empresa de empresas del grupo Nueva Rumasa. (Positiva)… aunque ahora esta cambiando de opinión el bueno de negocios1000 sobre Nueva Rumasa, continuando una nueva línea de debate desde una posición neutral.

Es cuestión de confianza, análisis, ¿ o algo más ?

A mi entender lo consideraría otro tipo más de inversión alternativa. Otros opinaran que es una inversión segura.

¿ Tú que calificación le das ? : “Vota” = deja debajo tu comentario.

El ex-propietario de Sanitas vende su bodega, Dehesa del Carrizal, a Juan M. Villar Mir

GregorioHM — Fri, 13 Aug 2010 17:50:18 +0000

Otro ángel caido más de la crisis financiero-inmobiliaria internacional, MARCIAL Gómez Sequeira (en el apellido te dejo enlace a una noticia del año 91: Sanitas presenta cinco demandas y una querella criminal contra Gómez Sequeira y otros antiguos accionistas … y en el nombre una BROMA de la Muchachada Nui).

Tras la salida de Sanitas y durante una década, el empresario tuvo limitada la inversión en negocios relacionados con el ámbito sanitario lo que le llevó a desarrollar otras actividades empresariales. Entre ellas la constitución de la bodega Dehesa del Carrizal, sita en Retuerta del Bullaque (Ciudad Real).

El antiguo propietario de Sanitas (sociedad fundada por su padre que, en 1989, él vendió a la inglesa especializada en seguros privados de salud Bupa) presentó el concurso voluntario de acreedores de Investblue el 6 de junio de 2008, aunque no fue admitido a trámite hasta marzo de 2009.

Con esta desinversión, Gómez Sequeira consigue asegurar el convenio de acreedores de Investblue, sociedad a través de la que ha desarrollado diferentes actividades de construcción y promoción en España y en el exterior, como un complejo en Cancún, México.

+info de la noticia en mi blog de finanzas, pulsa AQUÍ.

Elaboración de Planes de Viabilidad = Seguro de ICOdirecto

GregorioHM — Wed, 14 Jul 2010 21:08:52 +0000

Como parece que no salimos de la crisis, por mucho que la gente no se atreba a preguntar, seguro que a muchas empresas y pymes de España necesitan nueva financiación (por mucho que hayamos ganado el mundial de fútbol esto no supone que haya llovido dinero nuevo del cielo).

Aquí os presentamos, como metodo de autoayuda financiera, la línea ICO Crédito Directo (ICOdirecto). SI NECESITÁIS AYUDA PARA REDACTAR UN PLAN DE VIABILIDAD (que se os exigirá según se comenta en los foros expertos; aunque no lo indique de forma explicita el Instituto de Crédito) a lo mejor desde aquí os podemos echar una mano (como sabes tenemos servicio de consulta 24h. a través de un simple comentario al artículo . Puedes hablar antes, si precisas más info. de la que te dejamos abajo, directamente con el ICO por si no entiendes alguna cosa en torno a esta nueva línea.

ICOdirecto es un nuevo producto de Financiación desarrollado por el Instituto de Crédito Oficial dirigido a financiar proyectos de inversión y necesidades de liquidez de las pequeñas y medianas empresas (PYMES) y de los autónomos. Estos préstamos directos del ICO se solicitan a través del canal www.facilitadorfinanciero.es

Vigencia:
Del 15 de junio de 2010 hasta el 31 de diciembre de 2011

Clientes:

Autónomos y Pymes (*) residentes en España y que lleven a cabo inversiones en territorio nacional o tengan necesidades de circulante.

La antigüedad mínima para poder solicitarlo debe ser de un año, a partir de la fecha de constitución, en el caso de una empresa o desde la fecha de alta en el Régimen General de Autónomos, en el caso de autónomos.

(*)que cumplan los requisitos de pyme según la definición de la UE.

Importe máximo por Cliente:
Hasta 200.000 euros, en una o varias operaciones por cliente

Financiación máxima:

Hasta el 100 % del proyecto de inversión (incluido IVA o impuestos similares indirectos que debe pagar el cliente para adquirir los bienes) o de las necesidades de liquidez.

Modalidad de Financiación:
a) Inversión

Activos fijos productivos: nuevos y de segunda mano.
Adquisición de vehículos turismos, cuyo precio (incluido IVA o Impuesto General Indirecto Canario (I.G.I.C.)) no supere los 24.000 euros.
Adquisición de Empresas.
Leasing (incluido el impuesto de matriculación de vehículos).

La inversión a financiar no podrá tener una antigüedad superior a un año y deberá ejecutarse en el plazo máximo de 1 mes a contar desde la fecha de firma de la financiación.

Se tendrá que justificar documentalmente si el préstamo solicitado se destina a financiar una inversión.

En todo caso, no se financian bajo esta modalidad de inversión: reestructuraciones de pasivo o refinanciaciones, cualesquiera otros impuestos vinculados a la inversión, ni el circulante.

b) Liquidez
Necesidades puntuales de tesorería o liquidez, sin necesidad de justificación del destino de los fondos.

Plazos de amortización:
El cliente podrá elegir entre las siguientes posibilidades de plazos de amortización y carencia de principal, según la modalidad elegida:
a) Inversión

7 años, con 2 años de carencia del pago del capital inicial.

b) Liquidez

3 años con 1 año de carencia para el pago del capital inicial.

Tipo de interés para el cliente:

Variable, Euribor 6 meses más 3,5 %

Periodicidad de los pagos:
Mensuales

Comisiones:
Se cobrará una comisión de apertura del 0,5% sobre el importe solicitado, con un mínimo de 60 Euros.

Amortización anticipada voluntaria:
Se podrá realizar siempre que coincida con una fecha de renovación de intereses, a solicitud del cliente en la entidad de crédito donde se formalizó el préstamo, sin ninguna penalización. El leasing no admite cancelación anticipada.

Tramitación:
La solicitud se realizará informáticamente a través del portal del Facilitador Financiero, a partir de las 14:00h del 14 de junio, al que se accede a través de la página web: www.facilitadorfinanciero.es.

En el Teléfono de Atención al Cliente 900 567 777 se podrá resolver cualquier duda y se recibirá asesoramiento sobre el proceso de cumplimentación de la solicitud.

Las operaciones que resulten aprobadas se formalizarán a través de las entidades: BBVA y Banco Santander, que se pondrán en contacto con los clientes para iniciar el proceso de formalización de la operación.

Documentación:
Se hará un análisis de cada solicitud de operación desde un punto de vista de riesgo de crédito con objeto de verificar si la misma cumple con los requisitos mínimos exigidos (solvencia, rentabilidad,…) para su tramitación por ICOdirecto.

Para realizar dicho análisis puede ser necesario aportar documentación adicional o garantías para soportar dicha operación, en cuyo caso recibirá un correo electrónico en el que se detallará la información que debe aportar y los pasos a seguir.

Garantías:
ICO solicitará a los clientes, tanto pymes como autónomos, aportar las garantías que considere oportunas para el buen fin de la operación que pueden ser por ejemplo:

Hipotecarias
Personales
Avales solidarios
Sociedades de Garantía Recíproca

Las operaciones de financiación a pymes requieren el compromiso de las personas físicas relacionadas con el cliente (accionistas).

Incompatibilidad de Líneas ICO de Mediación:
La obtención de financiación en este producto no es incompatible con la obtención de financiación de otras Líneas ICO 2010.

Información Adicional

Documento de Preguntas Frecuentes sobre ICOdirecto
PDF. 43,7kb

VIA: ICOdirecto.

Capitalizar para salvar mi Empresa. Socio Industrial vs. Socio Financiero

GregorioHM — Tue, 09 Mar 2010 23:59:35 +0000

Siguiendo con el tema de salvar su empresa, tras la apertura del consultorio de la crisis, vamos a tocar ahora el catalizador de la sangre de toda empresa, sus recursos propios, patrimonio neto, grado de capitalizacion o solvencia, como gusten llamarlo. A partir de esta sangre, se parte para generar músculo, la liquidez o caja.

Como bien marcan en los últimos boletines que he recibido desde la firma de reconocido prestigio en asesoría financiera, M&A OneToOne, las empresas son golpeadas por los 4 costados del cash: ventas, cobros de clientes, pagos a proveedores y financiación del capital circulante o corriente.

Bién dicen que tras superar esta crisis iniciada en 2007 (mejor o peor, con o sin refinanciaciones), ahora toca capitalizarse.

Aquí quiero detenerme, para dejarles copia de las carácteristicas habituales de los posibles socios que pueden aportar Equity (Capital) a su empresa.

Los inversores pueden ser industriales, es decir, empresas que buscan participar en otras empresas por los motivos que veremos a continuación, o financieros a través de vehículos de inversión con el Capital Riesgo o los Family Office. La elección de uno u otro inversor no debe ser arbitraria ya que sus respectivos criterios de inversión difieren sustancialmente. Veamos las principales características que los diferencian.

Respecto al objetivo de la inversión el socio industrial siempre lo va a plantear desde una perspectiva estratégica. Por tanto básicamente analizará, la creación de economías de escala, las sinergias operativas, la complementariedad geográfica, la diversificación y los canales de distribución. El socio financiero tendrá una visión más financiera de la operación, buscará empresas con productos / servicios que presenten ventajas competitivas raras, un concepto de negocio atractivo y que le permita obtener, al menos, una TIR (Tasa Interna de Rentabilidad) del 20%.

Los socios industriales buscan el control sobre la gestión de la compañía y tienen un horizonte de inversión a largo plazo, recordemos que el motivo de su inversión es reforzar con la empresa participada las capacidades estratégicas de su grupo. Por el contrario los socios financieros no desean gestionar la compañía y su horizonte de inversión se sitúa entre los 4 y 7 años. Esta última cuestión es importante, porque dada la característica temporal de su inversión, en su análisis inicial dedican el mismo tiempo a analizar la entrada como las posibles estrategias de salida, de forma que su decisión de entrar está supeditada a las conclusiones que el momento actual tengan con respecto a su futura salida.

A la hora de estructurar fórmulas de pago el socio financiero es más creativo que el industrial, tiene mucha más experiencia para dar incentivos a los directivos, acordar fórmulas creativas de financiación por parte del vendedor o de establecer pagos en función de la consecución de objetivos. Respecto al precio, si el socio industrial está realmente interesado suele ganar la batalla, pueden pagar más ya que o bien generan sinergias con la empresa adquirida o bien la adquisición mejora su posición competitiva a largo plazo.

El industrial realiza un estudio más lento y no se fija tanto en la oportunidad puntual. Conoce bien el sector y sabe que tarde o temprano saldrán otras, el socio financiero sin embargo está más presionado por el temor a perder la oportunidad. La due diligence del industrial es menos complicada ya que entiende bien el sector y detecta con mayor claridad las variables de creación de valor, principalmente busca como entender las perspectivas industriales y cómo encajarlas en su propio proyecto.

La opción de las salidas a bolsa hasta hace poco tiempo estaba reservada exclusivamente a las grandes empresas. Pues bien, desde finales del año pasado las empresas familiares también tienen la oportunidad de poder hacerlo a través del Mercado Alternativo Bursátil (MAB), la llamada “Bolsa de las Pymes”.

Finalmente recomendarles la lectura del artículo toca tomar decisiones para salvar la empresa. Una buena explicación de la realidad de emprendedores y start-ups en España, no sólo ahora, sino también durante el ciclo expansivo.

Ya saben, sin tienen problemas para superar la crisis, pueden consultarnos en la sección consultorio de la crisis, y si su situación ya es crítica deben acudir a expertos asesores externos economístas y letrados que gestionen desde la experiencia un plan de reestructuración ad-hoc para su negocio.