Reforma del sistema público de pensiones: Valoración inmuebles e hipotecas inversas.

Como explicamos ayer cuando hablamos de “hipotecas inversas y la situación pendiente de aprobación en cuanto al asesoramiento independiente obligatorio y regulado”, se estima que la hipoteca inversa tiene un amplio potencial de crecimiento y que se verá beneficiada, sobre todo, por la reforma de las pensiones, que está incentivando la necesidad de ahorrar y de buscar complementos privados a las prestaciones públicas. Ya es poco con los tradicionales planes de pensiones o seguros de vida-ahorro, lo que si tiene casí todo hijo de vecino español es un inmueble en propiedad.  

Valoración de inmuebles para hipoteca inversa

Hasta la fecha este producto a tenido una escasa aceptación y sólo se han aprovechado del mismo las clases adineradas españolas, ya que hace unos meses leí en diversos medios de prensa que el saldo medio de las hipotecas inversas firmadas ascendía a 350.000 euros, vamos pisos de perfil vivienda unifamiliar para arriba… que incita a algunas elucubraciones:

a) ¿Sucederá a futuro con estas hipotecas lo mismo que con las valoraciones de los pisos con los informes emitidos por tasadores “independientes”?

b) ¿Esto será el surgimiento de un nuevo boom inmobiliario?

c) ¿O se descontará en los valores de tasación un valor menor de un inmueble destinado a hipoteca inversa comparado con los análogos que son objeto de compraventa?

En principio con las hipotecas inversas no debiera existir la presión que se realizo por las entidades, o mejor dicho por sus directores y comerciales, pues el destino de la operación es el inverso al de una transacción.

Como quiera que sea, cuando se habla de “independientes” y de banca, negocio netamente comercial, es para pensarlo dos veces. Posiblemente estas sociedades asesoras acaben siendo participadas por capital de las propias entidades, como sucede hoy día con la práctica totalidad de sociedades de tasación. E incluso aunque no participen en el capital, ¿quién concede la hipoteca?, o lo que es igual: ¿quién va a dar de comer a estos asesores? Pues ya saben quién va a mandar.

Por si puede ser un producto interesante para ti o para tus padres,

aquí te dejo un Calculadora de Hipoteca Inversa.

La Hipoteca Inversa y los Asesores Independientes a la banca.

La reforma del sistema público de pensiones puede dar el empujón definitivo para el nacimiento de un nuevo mercado hipotecario, el de las hipotecas inversas.

La consultora líder en hipoteca inversa Óptima Mayores –que ofrece un servicio Web Calculadora de hipoteca inversa, en función de tu edad, sexo y valor del inmueble– ha expresado su opinión en los medios: El consejero delegado de Óptima, Ángel Rodríguez‐Carreño, apunta que 2010 puede ser el año del despegue definitivo de este producto, sobre todo si finalmente se aprueba la regulación del asesoramiento independiente que deben prestar las entidades al ofrecer hipotecas inversas.

Se recuerda que en diciembre de 2007 se promulgó la Ley de Reforma del Mercado Hipotecario, que reguló la hipoteca inversa y fijó la obligatoriedad de la intervención de un asesor independiente. “Sin embargo, la normativa que desarrolla la forma, requisitos y condiciones de cómo debe ser el asesoramiento se postergó. Creemos que saldrá finalmente en 2010, lo que dará un gran impulso a esta hipoteca”, comenta Rodríguez‐Carreño.

Mañana analizaremos con detalle nuestra visión en cuento a la reforma de las pensiones, valoración de inmuebles y las nuevas hipotecas, ahora inversas. ¿Te suenan conceptos como titulización de activos, tarjetas de crédito “revolving”? Estos conceptos de la innovación crediticia de principios del s/XXI han derivado en la crisis de las hipotecas subprime y un sistema de crédito al consumo en semiquebrado. El futuro aunque se llame “inverso”, va en ese mismo sentido. Espera un día… y verás.

Santander trabaja su alianza de Banca Rural en China / seguros rurales

SU OBJETIVO SERÍA CREAR UN CENTENAR DE BANCO RURALES.

El periódico China Daily ofreció en su edición de 13/1/2010 detalles de una posible alianza –que se estaría fraguando con calma oriental– entre Santander y CCB (China Construction Bank) para entrar en el negocio de banca rural –que tendría menos limitaciones que la toma de participación en un banco de tipo Universal, que esta limitado a un 20% por las autoridades chinas–. Estos serían los planes de expansión en Asia del Banco de la “llama de fuego”, que ya no conoce límites geográficos.

Se formaría una empresa financiera conjunta (joint-venture) para abrir 100 bancos rurales en China en los próximos tres años. Actualmente existen en China unos 230 millones de granjas de las que aprox. la ½ necesitan créditos para su actividad económica, lo cual abre muchas oportunidades para los bancos nacionales y extranjeros en estas zonas rurales, en un ciclo económico caracterizado por una sobredimensión de capacidad de las entidades (países desarrollados). De hecho, las autoridades chinas han planificado la apertura de MIL bancos rurales hasta 2013. Para Santander no es un negocio nuevo, pues a través de su filial Banesto cuenta en España con 1/3  se sus 1.900 oficinas en zonas rurales de España. La diferencia: el campo español cotiza a la baja, mientras que el rural chino cotiza claramente al alza.

Por si no conocen el negocio de Banesto en zonas rurales, Banesto Natura, oferta de productos/servicios específicos y modernos para agricultores y ganaderos, cooperativas agrícolas (desde cuentas, pasando por info. ayudas y subvenciones, hasta el negocio de comercio exterior del sector primario).  Banesto Natura tiene una potente oferta en seguros rurales para agricultores y ganaderos (ganado, maquinaria, jubilación). De hecho Banesto espera empezar a despegar el avión del crédito en 2010 tras los síntomas de mejoría en la tendencia de sus ratios en el 4T 2009.

Y si la unión Santander-CCB daría créditos en las zonas rurales, clientes de perfil financiero bajo –en cuanto a conocimientos financieros-, ¿no creen que Santander y China Construction Bank serán capaces de venderles los seguros adecuados a estos agricultores?. Seguro que si, y no sólo necesitarán seguros agrícolas, sino que a nivel particular estos tendrán nuevos seguros de hogar, de autos, de vehículos afectos a las actividades agrícolas, etc.,etc.

Para Santander esto no se trata de negocios corporativos tipo “turismo” rural, sino de explotar un sustancioso y rentable negocio. Como dice el propio Botín: “The sky is the limit”. Si las Cajas Rurales en España llevan años tratando de competir en la banca universal (banca “urbana”), un gran banco aprovecha su inmensa capacidad para anticiparse a otros competidores (a los que les están temblando las piernas –balances- en estos momentos) para comerse el nicho de negocio más atractivo de la banca del futuro dentro del gigante asiático, y menos castigado –comparativamente- en los ciclos económicos recesivos. Seguro que tiene una buena tarta que llevarse a la boca durante las próximas 3 décadas. Si se cierra el acuerdo, sólo podré decir: ¡Bravo Botín!.  

El banco español contaría con el 40% de la nueva cía. Santander aportaría 1.200 MM y China Construction Bank 1.800 MM (de Yuanes).

BBVA Seguro Exteriorización ERE

Con la contratación de una póliza de seguros colectiva de vida las Empresas garantizan las rentas comprometidas con sus trabajadores fruto de los acuerdos adoptados en el ERE.

El seguro Exteriorización ERE de BBVA garantizará las siguientes rentas comprometidas por la Empresa:

·         Rentas que complementan las prestaciones públicas hasta alcanzar un determinado nivel de salario hasta la jubilación.

·         Rentas destinadas a la suscripción del Convenio especial con la Seguridad Social.

·         Rentas Vitalicias tras la jubilación si existiesen o percepciones en forma de capital.

Si quieres más información sobre el contrato de seguro exteriorización ERE, puede acercarse cualquier oficina de BBVA o bien puede obtener información a través de correo electrónico o en su Centro de Atención Telefónica.

Ahorro jubilación empresarios

Resulta aconsejable que los empresarios planifiquen su jubilación para que puedan mantener a largo plazo un poder adquisitivo similar al que tienen en activo.

Productos de seguros como los planes de pensiones individuales logran este objetivo al tiempo que le ayudan a este como persona física a aliviar su carga fiscal (desgravan la totalidad de las aportaciones realizadas en el año en el IRPF, con los límites legales establecidos en función de la edad del ahorrador).

No obstante, la liquidez de este instrumento de ahorro, restringida por ley –salvo situación de paro- , ha favorecido la aparición de los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS) en el mercado del seguro-ahorro.

La finalidad de los PIAS es mantener un fondo acumulado mediante aportaciones periódicas o extraordinarias durante 10 años o más con el objetivo de formar una renta mensual vitalicia para completar sus ingresos por jubilación. Al solicitar la prestación de esta manera (vitalicia), todos los rendimientos de capital mobiliario generados quedan exentos de tributar. Además, el PIAS permite la libre disposición de cantidades en cualquier momento, tributando al 18% como cualquier otro producto de ahorro-inversión.

Hay entidades que apuestan decididamente por estos productos, seguros de vida-ahorro, como son la aseguradora Ocaso o las entidades de crédito Caixa Galicia y Caja España.

Esta última entidad –que destaca también por sus servicios de estudios económicos y sociales de los municipios de España- distingue muy bien en su Web cajaespana.es la diferencia entre rentas vitalicias inmediatas y rentas temporales inmediatas en cuanto a ventajas fiscales se refiere.

Recientemente, Obama dijo -durante la primera semana de septiembre- en su speech semanal por radio e Internet, que su Gobierno aprobaría una serie de normas para permitir que las pequeñas empresas dejen que sus trabajadores se inscriban automáticamente en planes de jubilación individuales y de empresas, poniendo sobre la mesa una serie de facilidades para fomentar el ahorro para la jubilación en pos de una economía más fuerte que en el pasado. Esto en los EE UU.

En España las clases medias están acostumbradas a dejar en manos de la seguridad social la mayor parte de sus expectativas de capacidad adquisitiva futura, o en el mejor caso invertir en una segundo inmueble como forma de aumentar su patrimonio.

Para los empresarios es muy importante planificar sus rentas futuras una vez estén inactivos, tanto por mantener un poder adquisitivo como una capacidad de amortización de préstamos que pueden mantenerse vivos durante unos cuantos años más a la posterioridad de esa fecha, para así no tener que proceder a una urgente estrategia de desinversión de activos.

Puede encontrar información diaria al respecto de la oferta en este tipo de seguros en los blogs Seguros Inversión y Seguros Vida y Pensiones dentro de Seguros Red.

Última Reforma del reglamento de Planes de Pensiones, de 31 de julio de 2009

Los requisitos que hay que cumplir desde este momento son para solicitar el abono de los derechos consolidados en su plan de pensiones son:

• Estar en situación de desempleo. A estos efectos se considerará también a los trabajadores por cuenta propia (autónomos) que hayan cesado en su actividad.

• No estar percibiendo prestaciones contributivas por desempleo.

• Estar inscrito en el INEM como demandante de empleo.

El pase a beneficiario por la contingencia de desempleo se ha modificado de tal forma que ya no es necesario llevar 12 meses desempleados para tener derecho al cobro de la prestación, como ya anticipamos en este Blog días atras, y así ha sido publicado en el BOE del sábado día 1 de agosto de 2009, el siguiente a la aprobación de la reforma del reglamento de planes y fondos de pensiones.

La documentación a enviar en los pases a beneficiario por esta contingencia, seguirá siendo la misma que hasta ahora. Consulte a su gestor financiero, Banco, Caja o entidad aseguradora en caso de duda. En principio bastará con una comunicación a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones correctamente documentada.

Desde este Blog nos congratulamos de esta medida que por urgente y acuciante es precisa, ya que habrá muchos participes que estén con el agua al cuello, tanto familias como empresas, y pese a que esto pueda suponer la destrucción de una parte importante del ahorro a largo plazo acumulado en España. Con esta medida seguro que se evita la ejecución bancaria de más de una hipoteca vivienda.

Rescate anticipado de los Planes de Pensiones. Eliminación del requisito de 12 meses de desempleo

Tras la reforma del Reglamento de Planes y Fondos de Pensiones, el pasado 31 de julio de 2009, el pase a beneficiario por la contingencia de desempleo se ha modificado de tal forma que ya no es necesario llevar 12 meses desempleados para tener derecho al cobro de la prestación, este ha sido el resultado de las últimas sesiones del Consejo de Ministros.  

La decisión ha sido suprimir esta última atadura para los beneficiarios con dificultades económicas, y sin ingresos por prestaciones contributivas por desempleo, derivadas de la crisis.

Por tanto, ya no tiene que estar 12 meses parado/parada para poder requerirle a su entidad el rescate inminente del plan de pensiones, situación que ya les advertimos meses atrás en una serie de post al respecto desde el Blog SegurosParaEmpresa.com

Se mantienen una serie de requisitos mínimos (tres) de los cuales nos haremos eco en próximos post.

Anticiparles que esta medida también cubre a los autónomos que hayan cesado su actividad.

La DGS estudia la posibilidad de dar liquidez a los planes de pensiones y productos de previsión social en general por la crisis (y II)

***CONFIRMADO*** posteriormente mediante reforma del reglamento de planes de pensiones, de 31/07/2009.

En cualquier caso, el director general de Seguros apuntó que no habrá grandes cambios en la filosofía de estos productos, pero aseguró que puede haber una modificación temporal por dos años, ya que “es más sencillo desde el punto de vista de técnica legislativa dar una medida para los próximos dos años, porque caduca inmediatamente y no hay que retirarla”.

El patrimonio de los fondos de pensiones se situó en 78.408 millones de euros en 2008, un 8,7% menos que en 2007, según datos publicados ayer por Inverco. Los partícipes ascienden a 10,6 millones, más del 50% del grupo que forma la población activa española (20,4 MM).

Tras recordar que en 2008 se han vivido momentos “especialmente difíciles”, Lozano indicó que 2009 será un año “complicado” para el sector de seguros y pensiones, aunque recordó que el negocio asegurador es “anticíclico”, por lo que no espera grandes variaciones en el volumen de primas. Por ejemplo, en 2008 el sector asegurador creció un 7,6%.

OPINIÓN SEGUROS

Esto puede ser una huída hacia delante, que bien pudiera resultar “pan para hoy y hambre para mañana”. Esperemos que se adopte la mejor decisión en base a los factores globales que afectan a la economía nacional en estos duros momentos.

No olvide que si usted es un participe de fondos de pensiones, en caso de realizar un rescate –parcial o total-, las cantidades recibidas están sujetas a tributación en el IRPF como rendimientos del trabajo, es decir al tipo marginal que le corresponda según sus ingresos por rentas totales obtenidas en el ejercicio.