Responsabilidad Civil profesional

Los trabajos realizados por los profesionales en el ejercicio de sus actividades pueden generar responsabilidades frente a cliente y terceras personas, riesgo a cubrir específicamente mediante seguros de empresas.

La responsabilidad civil profesional puede exigirse tanto a la empresa como a los profesionales que prestan sus servicios o participan en un trabajo o proyecto concreto.

La tendencia empresarial durante el s/XXI hace cada vez más necesaria la cobertura de las actividades profesionales:

-          Mayor exigencia de clientes -públicos y privados- en la suscripción de un seguro de RC profesional como presupuesto para la contratación de sus servicios,

-          Incremento del nº de reclamaciones,

-          Aumento de las cuantías reclamadas,

-          Y por tanto de las indemnizadas finalmente.

Puede suceder que la sentencia sea favorable para el profesional, por tratarse de una reclamación infundada –oportunista-, o por dictarse que en su actuación no ha existido negligencia profesional, pero –en todo caso- los costes legales de defensa pueden ser muy importantes, lo cual genera gastos judiciales que se deben acometer. Para cubrir estos riesgos existen tanto seguros de responsabilidad civil profesional (para el pago de siniestros por reclamaciones) como de defensa jurídica y fianzas (garantiza el pago de estos gastos inherentes a los procesos anteriores).

Estas coberturas son suscritas por abogados, agencias de viajes, arquitectos, APIs, auditores, detectives, jueces, médicos, notarios, periodistas, fotógrafos, peritos, tasadores, registradores de la propiedad, traductores y otros profesionales cualificados en otros ámbitos.

Las posibles causas de reclamación tienen su fundamento en:

• Daños personales
• Daños materiales
• Daños económicos vinculados a los anteriores
• Daños patrimoniales

En definitiva, cualquier tercero que se sienta perjudicado por una actuación profesional realizada puede reclamar, por lo que es una modalidad de seguro de empresa a tener bajo seria y estricta consideración. No se trata de ningún juego.

Helvetia seguros agrícolas

Para minimizar las preocupaciones de los expertos del campo, Helvetia Seguros le ofrece dos seguros agrícolas en función de las necesidades de su empresa:

a) Helvetia AGRO cubre los riesgos derivados de la protección de su propiedad agrícola.

Riesgos básicos

• Incendio.
• Rayo.
• Explosión.
• Demolición.
• Reconstrucción de documento.

Riesgos opcionales

• Extensión de Garantías.
• Daños materiales directos producidos por el agua.
• Rotura de lunas, cristales, espejos y loza sanitaria.
• Pérdida de beneficios.
• Avería de maquinaria.
• Daños eléctricos a instalaciones y cuadros de distribución eléctrica.
• Deterioro de mercancías en cámaras frigoríficas.
• Derrame de contenido.
• Responsabilidad civil de explotación y patronal.
• Robo y expoliación.
• Transporte de Mercancías.
• Incendio de la maquinaria fuera del Continente.
• Muerte de ganado por ataque de animales salvajes y/o perros asilvestrados.

Como puede observar, Helvetia le ofrece una amalgama de coberturas para que ajuste convenientemente sus riesgos como agricultor y su prima de seguro. Igualmente, sucede en el caso de los profesionales ganaderos:

b) Helvetia GANADOS asume los contratiempos que pueda sufrir su explotación ganadera.

Garantías básicas

• Muerte del ganado por:
  • Accidente.
  • Enfermedad.
  • Sacrificio necesario.
• Robo.
• Hurto.
• Extravío del ganado.

Garantías opcionales

• Depreciación a consecuencia de inutilidad.
• Muerte derivada de intervención quirúrgica.
• Asistencia a ferias y exposiciones.

Helvetia cubre a sus animales ante maleantes, accidentes y riesgos de vida.

Igual que para otro tipo de seguros de Helvetia, debe dirigirse a alguna de las oficinas de Helvetia seguros, o también puede rellenar un breve formulario desde la Web de Helvetia a partir del cual le enviaran el mejor presupuesto desde la oficina Helvetia más cercana a su ubicación.

CALIFICACIÓN SEGUROSRED

Helvetia seguro comercio

Helvetia seguro comercio es un modelo de póliza integral en la que puede aunar -con flexibilidad- tantas coberturas como precise su negocio, a través de las coberturas de riesgos opcionales. Si quiere revisar los riesgos que corre su actividad, tome lápiz y papel, anote las coberturas que necesita su seguro para que usted puede dormir tranquilo.

Estas son las coberturas que ofrece Helvetia para comercios:

Riesgos básicos

• Incendio, explosión y caída de rayo.
• Gastos de salvamento.
• Gastos de extinción.
• Gastos de desescombro.
• Reconstrucción de documentos.
• Rotura de cristales.
• Daños por agua.
• Gastos de fontanería.
• Extensión de garantías (vandalismo, lluvia, viento, pedrisco, nieve, inundación, humo, impacto de vehículos, caídas de aeronaves, ondas sónicas).
• Pérdida de alquileres / Desalojamiento forzoso.
• Sustitución de cerraduras.
• Riesgos catastróficos a cargo del Consorcio de Compensación de Seguros.

Riesgos opcionales

• Daños eléctricos a las instalaciones fijas al continente.
• Pérdidas de beneficios.
• Responsabilidad civil (Explotación, Patronal, Producto, Inmueble, Frente al propietario).
• Robo y expoliación.
  • Mercancías en escaparates.
  • Dinero en efectivo.
  • Desperfectos por robo o intento de robo.
  • Expoliación de cobradores.
  • Expoliación de clientes.
  • Daños en sistemas electrónicos de protección
• Robo – Desperfectos al continente.
• Transporte de mercancías.
• Accidentes individuales.
• Equipos electrónicos.
• Avería de maquinaria.
• Deterioro de mercancías en cámara.
• Daños eléctricos en aparatos.
• Daños estéticos.
• Asistencia en comercio.

Como pueden observar, las garantías asegurables son múltiples y pueden salvaguardar el correcto funcionamiento de su empresa minorizando imprevistos operativos y económicos.

Igual que para otro tipo de seguros de Helvetia, debe dirigirse a alguna de las oficinas de Helvetia seguros, o también puede rellenar un sencillo formulario desde la Web de Helvetia a partir del cual le enviaran el mejor presupuesto desde la oficina Helvetia más cercana a su ubicación.

CALIFICACIÓN SEGUROSRED

Ideas para ahorrar para autónomos

Estas son algunas de las medidas aprobadas por el Gobierno, a través del correspondiente Real Decreto, para favorecer el mantenimiento y creación de autoempleo en el contexto de crisis actual, en beneficio a los autónomos:

- Moratoria Temporal Parcial en el pago de la Hipoteca: 2 años al 50%.

- Rebaja de las Retenciones, cuando se pague Hipoteca: 2% menos en los pagos fraccionados, si los ingresos anuales son inferiores a 33.000 euros.

- Ampliación del plazo de la cuenta ahorro-vivienda para aquellas que vencieron en 2008, y las que venzan en 2009: 2 años más o hasta el 31/12/2010 según el caso. Durante este periodo no habrá derecho a más deducciones.

- Bonificación en contratos para trabajadores desempleados y con cargas familiares: 1.500 euros anuales.

- Mejora de la capitalización del pago único para constituirse como Autónomo: pasa del 40% al 60% para ser cobrado de una vez y poder invertir así en la puesta en marcha de un  negocio propio.

Respecto de la primera medida, resaltar que pueden solicitar esta moratoria los titulares de una hipoteca sobre su vivienda habitual suscrita antes del 1 de septiembre de 2008, siempre que el importe inicial de esa hipoteca fuera inferior a los 170.000 euros, se esté al corriente de pago y cumpla alguna de estas condiciones:

• Ser trabajador autónomo que haya cesado su actividad, o bien, acredite que sus ingresos anuales son inferiores a 3 veces el IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Públicos, en el 2008 es 6.202,80 euros), es decir, tener unos ingresos inferiores a 18.608,40 euros anuales.

• Estar desempleado, o bien, pasara a estarlo antes del 1 de enero de 2010 y cobrar prestación por desempleo contributiva o no contributiva.

• Ser pensionista de viudedad.

Finalmente, recordarles que también es posible ahorrar en materia de seguros de autónomos (coches, negocio, maquinaria, RC, accidentes, vida, salud, etc.) hasta el 50% en casos reales de negocios empresariales desarrollados por autónomos, renegociando las primas de seguros con sus compañías aseguradoras si ha detectado que le suponen un elevado coste para el servicio que le prestan. Como siempre se trata de gestionar eficazmente las variables clave en seguros: coberturas, prima de seguro y servicio. 

Oferta de seguros de autónomos

OFERTA DE PRODUCTOS PARA AUTÓNOMOS

Los seguros para trabajadores autónomos ofrecen prestaciones diferentes según la entidad bancaria o aseguradora con la que se contraten,

· Bankinter: Ofrece el “Seguro por Incapacidad Temporal Total“, que permite a su titular mantener sus ingresos durante el tiempo que permanezca imposibilitado para realizar su actividad profesional. Además, quien contrate este seguro podrá beneficiarse de dos garantías, la de incapacidad temporal total y la de hospitalización por cualquier causa. Con este seguro anual renovable, es el titular quien decide la renta diaria que desea percibir, y si quiere o no franquicia. Atendiendo a su edad, se establecerá la prima, que podrá pagarse anualmente o de forma fraccionada.

· Caja de Ahorros de la Inmaculada: ofrece el denominado “Segur CAI Baja Laboral“, una póliza que proporciona ingresos diarios por incapacidad temporal. La entidad aragonesa contempla que la incapacidad temporal puede producirse como consecuencia de accidente o enfermedad. Como novedad, en la cobertura incluye el parto, aunque no sea una enfermedad. Además de las bajas por enfermedad, incluye la cobertura de accidentes producidos tanto en el desarrollo de la actividad profesional como en actividades de la vida privada. No incluye el pago de una sobreprima por conducción de ciclomotor o motocicleta, ni por practicar como aficionado el esquí, que en otras compañías sí se aplica.

· Caja Madrid: tiene a disposición de sus clientes el “Seguro de Baja Laboral“, que permite compensar, desde el primer día, los ingresos que dejaría de percibir el trabajador durante el período que permanezca de baja, siempre que ésta supere los tres días consecutivos. Las primas son muy reducidas, con independencia de la edad de contratación, y contempla la posibilidad de fraccionamiento de pago sin recargo alguno. Para los autónomos en régimen de estimación, de forma adicional al “Seguro de Baja Laboral” se ofrece la póliza de enfermedad “Caja Salud Familiar” o “Caja Salud Oro”.

· Caja de Ahorros del Mediterráneo: ofrece una póliza de vida especialmente diseñada para los autónomos que garantiza el pago a los beneficiarios de los capitales asegurados por el titular. Entre las garantías que ofrece destacan el fallecimiento natural, fallecimiento por accidente, e invalidez absoluta y permanente por cualquier causa. Para que los menores de 45 años puedan contratar seguros superiores a 200.000 euros, y de 150.000 euros a partir de 46 años, se deberá pasar un reconocimiento médico totalmente gratuito.

· Mapfre cuenta con un plan integral para trabajadores autónomos que trabajen por cuenta propia, con el que compensar los ingresos que se dejan de percibir en caso de baja laboral. También puede contratarse para asegurar las bajas por accidente o enfermedad de los empleados, con el fin de aminorar gastos, percibiendo el autónomo una indemnización durante el tiempo que permanezcan sin trabajar. Además, con el “Plan Integral Autónomos“, se puede disfrutar de la contratación opcional de cobertura médica, así como de la garantía de “Hospitalización por cualquier causa“. Incluyen una indemnización diaria de 24,17 euros que puede ampliarse a 48,35 euros, desde el primer día. Además, el titular de la póliza recibirá una indemnización complementaria, si la baja se produce como consecuencia de accidente y su duración es superior a 30 días.

Otra propuesta se presenta bajo el formato del seguro “365 Autónomos“, que se distingue por ofrecer dos pólizas en una. Por un lado, la de accidentes, con una indemnización inicial más una renta mensual durante 10 años en caso de fallecimiento o incapacidad total. Y por otro, una póliza de enfermedad, con gastos sanitarios ilimitados. En los casos de incapacidad profesional absoluta se pagará una indemnización inicial de 45.000 euros y una renta mensual de 600 ó 1.200 euros durante diez años; en los casos de invalidez permanente la indemnización será de 30.000 euros.

· SegurClick: seguro de accidentes para autónomos que en realidad son dos en uno: el de accidentes y el de enfermedad. Contempla una cobertura por incapacidad profesional absoluta, para cualquier actividad profesional, de 45.000 euros más una renta mensual de 10 años, con un 5% de revalorización anual, hasta alcanzar los 30.000 euros.

· Lagun Aro: seguro de accidente que cubre el fallecimiento por esta causa, la invalidez permanente y temporal, o la incapacidad total o absoluta. Es el propio titular quien puede elegir el importe del capital.

COBERTURAS OPCIONALES AL SEGURO DE BAJA LABORAL

· Hospitalización por cualquier causa: el titular de la póliza recibirá una cantidad adicional si, en caso de enfermedad o accidente, fuese ingresado en un hospital durante un mínimo de 24 horas.

· Cese de actividad: si el asegurado trabaja por cuenta propia y se encuentra cotizando en el régimen de autónomos de la Seguridad Social, Mutualidad, o Institución análoga que la legislación determine, tendrá garantizada una indemnización mensual por cese involuntario de su actividad.

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